Velkaopas · Velkajärjestely 2026

Yksityishenkilön velkajärjestely 2026 – tie ulos velkaongelmista

Kun velat ovat kasvaneet hallitsemattomiksi eikä ulospääsyä näy, yksityishenkilön velkajärjestely voi olla ratkaisu. Se antaa mahdollisuuden aloittaa taloudellisesti puhtaalta pöydältä. Tässä oppaassa käymme läpi velkajärjestelyn hakemisen, edellytykset ja käytännön vaikutukset.

Mikä on yksityishenkilön velkajärjestely?

Mikä on yksityishenkilön velkajärjestely käytännössä? Se on lakisääteinen menettely, jossa ylivelkaantunut henkilö voi saada velkansa järjesteltyä ja osan anteeksi. Käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, jonka aikana maksat velkojasi maksukykysi mukaan – ja lopussa loput velat annetaan anteeksi.

Kyseessä on siis tuomioistuimen vahvistama kokonaisratkaisu, joka korvaa alkuperäisten velkojen ehdot. Velkajärjestelyn keskeiset hyödyt ovat:

• velat sovitetaan maksukykyyn
• perintä ja ulosotto päättyvät
• korot lakkaavat kertymästä
• maksuohjelman jälkeen loput velat annetaan anteeksi
• mahdollisuus uuteen alkuun

Menettelystä säädetään laissa yksityishenkilön velkajärjestelystä. Se on tarkoitettu nimenomaan pysyvästi maksukyvyttömille, ei tilapäisten maksuvaikeuksien ratkaisuksi.

Velkajärjestelyn edellytykset

Velkajärjestelyn edellytykset täyttyvät, kun kolme keskeistä ehtoa toteutuvat: maksukyvyttömyys on pysyvää, velkatilanne on vakiintunut, eikä velkajärjestelylle ole esteitä.

1. Maksukyvyttömyys

Maksukyvyttömyys tarkoittaa, ettet pysty maksamaan velkojasi niiden erääntyessä. Tilanteen on oltava pysyvä, ei tilapäinen, ja velkojen on oltava kohtuuttomassa suhteessa maksukykyysi. Maksukyvyttömyyden syynä voi olla esimerkiksi sairaus, työttömyys tai muu olennainen elämäntilanteen muutos.

2. Velkatilanteen vakiintuminen

Velkojen on oltava pääosin jo aiemmin syntyneitä, etkä ole ottamassa uutta velkaa. Tilanteen tulee olla selkeä, jotta maksuohjelma voidaan rakentaa luotettavasti.

3. Ei velkajärjestelyn esteitä

Laissa on määritelty velkajärjestelyn esteitä, kuten rikosperusteiset velat tai ilmeisen kevytmielinen velkaantuminen. Yksi velkajärjestelyn edellytyksistä on, ettei tällaista estettä ole – mutta este voidaan joskus sivuuttaa painavista syistä, jolloin maksuohjelma kestää 5 vuotta.

Velkajärjestelyn esteet tarkemmin

Velkajärjestelyn edellytykset eivät täyty, jos menettelylle on laissa määritelty este eikä sitä voida sivuuttaa. Yleisimpiä esteitä ovat:

• rikoksen perusteella syntynyt korvausvelka
• ilmeisen kevytmielinen tai piittaamaton velkaantuminen
• velkojen järjestely keinotteluna tai väärien tietojen antaminen
• aiempi velkajärjestely ilman uusia perusteita

Este ei aina ole lopullinen. Käräjäoikeus voi myöntää velkajärjestelyn esteestä huolimatta, jos siihen on painavia syitä – esimerkiksi pitkä aika velkaantumisesta tai velallisen pyrkimys hoitaa velkojaan. Tällöin maksuohjelma kestää viisi vuotta.

Miten velkajärjestelyä haetaan?

Miten velkajärjestelyä haetaan käytännössä? Hakeminen tapahtuu maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan kautta, ja lopullisen päätöksen tekee käräjäoikeus. Prosessi etenee kuudessa vaiheessa:

1. Selvitä tilanne: listaa kaikki velkasi, laske tulot ja menot ja arvioi maksukykysi.
2. Hae talous- ja velkaneuvonnasta: maksuton palvelu (Oikeuspalveluvirasto), jossa neuvoja arvioi tilanteesi ja auttaa hakemuksen laatimisessa.
3. Laadi hakemus: velkaneuvoja auttaa. Hakemus sisältää tulot, menot, velat ja omaisuuden sekä liitteinä tositteet.
4. Jätä hakemus käräjäoikeuteen: hakemus toimitetaan kotipaikkakunnan käräjäoikeuteen. Käsittely on velalliselle maksutonta.
5. Käräjäoikeuden päätös: oikeus päättää, aloitetaanko velkajärjestely. Myönteisessä tapauksessa selvittäjä laatii maksuohjelmaehdotuksen, ja velkojat saavat lausua siitä.
6. Maksuohjelma vahvistetaan: käräjäoikeus vahvistaa ohjelman, ja maksuohjelma alkaa.

Mitä yksityishenkilön velkajärjestely maksaa?

Kun mietit, miten velkajärjestelyä haetaan ja mitä se maksaa, hyvä uutinen on, että apu on maksutonta. Talous- ja velkaneuvonta ei peri palkkiota, eikä yksityishenkilön velkajärjestely edellytä asianajajan palkkaamista.

Myös hakemuksen käsittely käräjäoikeudessa on velalliselle maksutonta. Kuluja voi syntyä lähinnä, jos haluat käyttää yksityistä lakimiestä, mutta se ei ole pakollista. Velkaneuvoja hoitaa hakemuksen ja maksuohjelmaehdotuksen veloituksetta.

Maksuohjelma käytännössä

Maksuohjelma on velkajärjestelyn ydin. Sen kesto riippuu tilanteesta, mutta lähtökohta on selkeä:

Maksut ja maksuvara

Maksat maksuvarasi mukaan. Maksuvara tarkoittaa tuloja, joista on vähennetty välttämättömät menot. Jos maksuvaraa ei jää lainkaan, kyseessä on nollaohjelma, jolloin et maksa velkoja lainkaan – mutta noudatat silti ohjelmaa määräajan.

Mitä maksuohjelman aikana tapahtuu?

Maksat kuukausittain velkojille, ulosotto päättyy eivätkä korot kerry. Et voi ottaa uutta velkaa kuin välttämättömään tarpeeseen. Jos tulosi nousevat, osa lisätuloista menee velkojille lisäsuoritusvelvollisuuden perusteella.

Maksuohjelman päätyttyä

Kun ohjelma päättyy ja olet noudattanut sitä, loput velat annetaan anteeksi ja olet velaton. Maksuhäiriömerkintä poistuu pääsääntöisesti maksuohjelman päätyttyä.

Mitä jos maksuohjelmaa ei pysty noudattamaan?

Joskus elämäntilanne muuttuu kesken maksuohjelman. Jos maksukykysi heikkenee esimerkiksi sairauden tai työttömyyden vuoksi, maksuohjelmaa voidaan muuttaa tai maksuja lykätä tapauskohtaisesti.

Maksuja voidaan siirtää enintään viidellä kuukaudella, ja vakavammissa tilanteissa ohjelmaa voidaan pidentää. On tärkeää olla yhteydessä velkaneuvontaan heti, sillä maksujen toistuva laiminlyönti ilman yhteydenottoa voi johtaa maksuohjelman raukeamiseen ja velkojen palautumiseen.

Velkajärjestelyn hyödyt ja haitat

Velkajärjestely on tehokas keino, mutta siihen liittyy myös rajoituksia. Tässä keskeiset hyödyt ja haitat:

• velat sovitetaan maksukykyyn
• perintä ja ulosotto loppuvat
• korot pysähtyvät
• selvä aikataulu velattomuuteen
• loput velat annetaan anteeksi

• maksuhäiriömerkintä koko ohjelman ajan
• et voi ottaa uutta velkaa
• omaisuutta voidaan joutua myymään
• tiukka budjetti useita vuosia
• lisätulot menevät velkojille (lisäsuoritusvelvollisuus)

Asunto ja velkajärjestely

Asunto ja velkajärjestely on monelle tärkein kysymys. Voit yleensä säilyttää omistusasuntosi, jos asumiskustannukset ovat kohtuulliset, pystyt maksamaan asuntolainan etkä asu kohtuuttoman kalliisti.

Käytännössä tavallinen omistusasunto voidaan useimmiten pitää, mutta sen säilyttäminen voi pidentää maksuohjelmaa. Kun pohditaan asuntoa ja velkajärjestelyä yhdessä, ratkaisevaa on, ettei asunto ole velkojen kokonaisuuteen nähden ylellinen. Tavallisten velkojen osalta maksuohjelma voi tällöin kestää enintään 10 vuotta.

Velkajärjestely ja luottotiedot

Velkajärjestelystä tulee maksuhäiriömerkintä, joka on voimassa koko maksuohjelman ajan. Merkintä näkyy luottotiedoissa ja vaikeuttaa esimerkiksi lainan saamista ja vuokra-asunnon hankkimista ohjelman aikana.

Merkintä poistuu pääsääntöisesti, kun maksuohjelma päättyy. Sen jälkeen voit jälleen rakentaa luottotietosi puhtaalta pohjalta. Tieto velkajärjestelystä näkyy myös positiivisessa luottotietorekisterissä, joka otettiin käyttöön huhtikuussa 2024.

Velkajärjestely vs. ulosotto

Velkajärjestely ja ulosotto ovat eri asioita. Ulosotto perii velkaa pakkotoimin, kun taas velkajärjestely sovittaa velat maksukykyyn ja antaa lopun anteeksi. Erot näkyvät selvästi taulukossa:

Yrittäjän velkajärjestely

Myös yksityinen elinkeinonharjoittaja voi hakeutua yksityishenkilön velkajärjestelyyn. Tällöin järjestelyssä voidaan ottaa huomioon sekä yksityistalouden velat että elinkeinotoiminnan velat tietyin edellytyksin.

Yrittäjän velkajärjestelyssä arvioidaan, onko toiminta kannattavaa ja voiko velallinen jatkaa elinkeinoaan maksuohjelman aikana. Jos toiminta on tappiollista, velkaneuvoja voi suositella muita keinoja. Yritystoiminnan velkajärjestelyssä kannattaa kääntyä talous- ja velkaneuvonnan tai erikoistuneen neuvojan puoleen.

Velkajärjestely vai vapaaehtoinen velkasovinto?

Ennen velkajärjestelyä kannattaa selvittää, voisiko velat hoitaa vapaaehtoisella velkasovinnolla eli akordilla. Siinä sovit velkojan kanssa suoraan velan järjestelystä ilman käräjäoikeutta.

Vapaaehtoinen sovinto on nopeampi ja kevyempi, mutta se vaatii velkojan suostumuksen ja toimii parhaiten, kun velkojia on vähän. Jos velkoja on paljon tai sovinto ei onnistu, yksityishenkilön velkajärjestely on varmempi tapa saada kokonaisratkaisu. Voit vertailla vaihtoehtoja akordin suunnittelulaskurilla.

Milloin velkajärjestelyä kannattaa hakea?

Velkajärjestelyä kannattaa harkita heti, kun on selvää, ettei velkoja pysty maksamaan kohtuullisessa ajassa eikä tilanne ole tilapäinen. Mitä aikaisemmin tilanteeseen tarttuu, sitä vähemmän ehtii kertyä viivästyskorkoja ja perintäkuluja.

Monella kynnys hakea apua on korkea, ja velkajärjestelyä lykätään turhaan vuosia. Talous- ja velkaneuvontaan voi kuitenkin ottaa yhteyttä jo ennen kuin tilanne kriisiytyy – neuvoja arvioi, onko velkajärjestely sinulle oikea ratkaisu vai riittäisikö kevyempi keino.

Kenelle velkajärjestely sopii?

Velkajärjestely sopii sinulle, jos velat ovat suuret suhteessa tuloihin, et pysty maksamaan niitä kohtuullisessa ajassa, haluat selvän aikataulun velattomuuteen ja olet valmis elämään tiukasti muutaman vuoden.

Velkajärjestely ei välttämättä sovi, jos velat ovat pienet ja hoidettavissa, tilanne on tilapäinen (esimerkiksi työttömyys on päättymässä) tai sinulla on velkajärjestelyn esteitä. Tällöin kannattaa selvittää muut keinot, kuten maksusuunnitelma tai vapaaehtoinen velkasovinto.

Usein kysytyt kysymykset

• Kuinka paljon velkaa pitää olla? Laissa ei ole minimirajaa. Ratkaisevaa on, ettet pysty maksamaan velkojasi.
• Voinko pitää autoni? Yleensä kyllä, jos auto on kohtuullinen ja tarvitset sitä työhön tai asiointiin. Erityisen arvokas tai ylellinen auto voidaan kuitenkin joutua myymään.
• Mitä jos tuloni nousevat ohjelman aikana? Osa lisätuloista menee velkojille lisäsuoritusvelvollisuuden perusteella.
• Voiko velkajärjestelyn saada useammin kuin kerran? Periaatteessa kyllä, mutta uusi hakemus vaatii erityiset perusteet.
• Kuinka kauan hakemuksen käsittely kestää? Tyypillisesti 3–6 kuukautta.
• Päättyykö ulosotto velkajärjestelyssä? Kyllä. Kun käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, ulosottotoimet velallista kohtaan lakkaavat ja korot pysähtyvät.

Yleisiä väärinkäsityksiä velkajärjestelystä

Moni miettii, mikä on yksityishenkilön velkajärjestely, ja sekoittaa sen konkurssiin tai luulee menettävänsä kaiken. Tässä yleisimmät väärinkäsitykset:

• "Menetän kaiken omaisuuteni." Et menetä – tavanomainen koti-irtaimisto ja kohtuullinen auto jäävät yleensä sinulle.
• "Velkajärjestely on sama kuin konkurssi." Ei ole – konkurssi koskee lähinnä yritystoimintaa, velkajärjestely yksityishenkilöä.
• "En saa pitää asuntoa." Asunto ja velkajärjestely eivät ole toisensa poissulkevia – tavallisen omistusasunnon voi useimmiten säilyttää.
• "Kaikki velat katoavat heti." Eivät katoa – maksat ensin maksukykysi mukaan, ja loput annetaan anteeksi vasta ohjelman päätyttyä.

Yhteenveto: yksityishenkilön velkajärjestely

Yksityishenkilön velkajärjestely on tie ulos ylivelkaantumisesta. Käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman, jonka aikana maksat maksukykysi mukaan – perusmuotoinen ohjelma kestää 3 vuotta, nollaohjelma ja esteestä huolimatta myönnetty 5 vuotta. Ohjelman jälkeen loput velat annetaan anteeksi.

Hakeminen tapahtuu maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan kautta. Velkajärjestely sopii sinulle, jos velat ovat hallitsemattomia etkä näe muuta ulospääsyä. Selvitä maksuvarasi laskurilla ja ota yhteyttä velkaneuvontaan kartoittaaksesi mahdollisuutesi. Mitä aikaisemmin toimit, sitä nopeammin pääset takaisin velattomaan elämään ja voit aloittaa puhtaalta pöydältä.