Velkaopas · Ulosotto 2026

Akordi – vapaaehtoinen velkasovinto ulosotossa 2026

Akordi tarkoittaa vapaaehtoista sopimusta velkojan kanssa, jossa osa velasta annetaan anteeksi. Toisin kuin velkajärjestelyssä, velkasovinto ei vaadi tuomioistuimen päätöstä. Se on nopea ja joustava tapa päästä eroon yksittäisistä veloista – jos velkoja suostuu. Käymme läpi, miten akordi toimii, milloin se kannattaa ja kenen kanssa sovinto onnistuu. Mukana on vertailutaulukko, käytännön esimerkki Matin tilanteesta ja konkreettiset vinkit neuvotteluun.

Miten akordi toimii?

Miten akordi toimii käytännössä? Perusidea on yksinkertainen:

1. otat yhteyttä velkojaan
2. ehdotat, että maksat osan velasta kertasuorituksena
3. pyydät, että loppuvelka annetaan anteeksi
4. jos velkoja suostuu, teette sopimuksen

Esimerkiksi: sinulla on 5 000 euron velka. Tarjoat 2 000 euroa kertasuorituksena ja pyydät anteeksiantoa lopuille 3 000 eurolle. Jos velkoja suostuu, maksat 2 000 euroa ja velka on poissa. Juuri näin velkasovinto toimii yksittäisen velan kohdalla.

Vapaaehtoinen velkasovinto ulosotossa – ero velkajärjestelyyn

Vapaaehtoinen velkasovinto ulosotossa eroaa velkajärjestelystä merkittävästi. Velkajärjestely on tuomioistuimen määräämä ja koskee kaikkia velkoja kerralla. Vapaaehtoinen velkasovinto ulosotossa taas on yksityinen ja koskee vain sitä velkojaa, jonka kanssa neuvottelet.

On hyvä erottaa kaksi sovinnon muotoa. Ensimmäinen tarkoittaa tyypillisesti kertasuoritusta, jossa osa velasta annetaan anteeksi. Toinen muoto on vapaaehtoinen velkajärjestely, jossa velalliselle laaditaan velkajärjestelyä vastaava maksuohjelma. Tämä artikkeli keskittyy ensin mainittuun – kertasuoritukseen perustuvaan velkasovintoon.

Velkojan ei ole pakko suostua

Tämä on tärkein asia ymmärtää: velkojan ei ole pakko suostua sovintoon. Velkoja voi vaatia koko summan maksuun, eikä mikään laki velvoita sopimaan pienemmästä.

Koska velkojan ei ole pakko suostua, sovinnon onnistuminen riippuu velkojan omasta harkinnasta ja taloudellisesta intressistä. Siksi ehdotus kannattaa tehdä asiallisesti ja perustella, miksi sovinto on myös velkojan etu.

Kenen kanssa sovinto onnistuu todennäköisimmin?

Sovinnon todennäköisyyttä ei kannata arvioida pelkän velkojatyypin perusteella – suostumus vaihtelee tapauksittain. Sopiminen voi onnistua sekä alkuperäisen velkojan että perintätoimiston kanssa, ja joissain tilanteissa veloista voi olla jopa helpompi sopia perintätoimiston kuin alkuperäisen velkojan kanssa.

Monet suuret saatavayhtiöt tarjoavat itse vapaaehtoista velkasovintoa ja suostuvat siihen pääsääntöisesti vastaavin edellytyksin kuin viralliseen velkajärjestelyyn. Toisaalta jos perintätoimisto on ostanut velan halvalla ja uskoo saavansa koko summan ajan myötä ulosottoteitse, se voi myös kieltäytyä neuvottelusta. Sovintoa kannattaa siis ehdottaa molemmille – kysyminen ei maksa mitään.

Erityisesti sopimukseen voidaan päästä, jos:

• velka on vanha (useita vuosia)
• perintä ei ole tuottanut tulosta
• velkoja haluaa saada edes osan saatavastaan takaisin
• velkoja ei halua jatkaa epävarmaa perintäprosessia

Myös tilanteet, joissa ulosotto on todennut varattomuusesteen eikä sinulla ole tuloja ulosmitattavaksi, voivat johtaa sopimukseen. Tällöin velkoja saattaa mieluummin sopia pienemmästä summasta kuin odottaa vuosia epävarmaa perintää.

Milloin akordi kannattaa?

Milloin akordi kannattaa? Velkasovinto kannattaa, kun seuraavat ehdot täyttyvät:

Sinulla on käytettävissä kertasumma

Sopimus toimii parhaiten, kun voit maksaa sovitun summan kerralla. Kertasumma voi tulla perinnöstä, veronpalautuksesta, säästöistä tai esimerkiksi sukulaisen avustuksesta.

Velkoja on halukas neuvottelemaan

Kaikki velkojat eivät suostu. Kannattaa aloittaa niistä, joiden kanssa neuvottelu on todennäköisintä, ja edetä yksi velkoja kerrallaan.

Haluat päästä yksittäisestä velasta nopeasti

Velkasovinto kannattaa silloin, kun haluat hoitaa yksittäisen velan ripeästi. Sopimus voidaan tehdä päivissä tai viikoissa, kun taas velkajärjestely kestää kuukausia ja vaatii tuomioistuimen.

Milloin akordi ei kannata?

Milloin akordi kannattaa ja milloin ei? Sovinnosta ei ole hyötyä kaikissa tilanteissa. Velkasovinto ei yleensä kannata, jos:

• velkoja on niin paljon, että kokonaistilanne vaatii velkajärjestelyä
• sinulla ei ole käytettävissä kertasummaa lainkaan
• velka on jo lähellä lopullista vanhentumista

Näissä tapauksissa kannattaa selvittää velkajärjestelyn tai velan vanhentumisen mahdollisuus ennen sovintoyrityksiä.

Mistä saat kertasumman sovintoon?

Akordi edellyttää, että voit maksaa sovitun osuuden kerralla. Kertasumma voi tulla monesta lähteestä:

• Säästöt: vapaakuukausien aikana sivuun laitettu raha on yleisin lähde.
• Veronpalautus: jos veronpalautusta ei ulosmitata kokonaan, sen voi käyttää sovintoon.
• Perintö tai lahja: sukulaiselta saatu avustus voi mahdollistaa sopimuksen.
• Omaisuuden myynti: tarpeettoman omaisuuden myynnistä voi kertyä sovintosumma.

Tärkeintä on, että summa on käytettävissäsi ennen kuin lähdet neuvottelemaan – tyhjä lupaus ei vie sovintoa eteenpäin.

Strategia: käytä vapaakuukaudet säästämiseen

Yksi toimiva strategia on käyttää ulosoton vapaakuukaudet säästämiseen. Kun saat vapaakuukausia, sinulta ei ulosmitata tuloja – laita tämä raha sivuun.

Kun olet kerryttänyt riittävän summan, ota yhteyttä pienimpiin velkojiin ja ehdota sovintosopimusta. Tämä vaatii kärsivällisyyttä ja suunnitelmallisuutta, mutta se toimii.

Sovinto ulosoton aikana

Voit ehdottaa velkasovintoa myös silloin, kun velka on jo ulosotossa. Sovinnon syntyminen ei kuitenkaan automaattisesti pysäytä ulosmittausta – ulosotto jatkuu, kunnes velkoja ilmoittaa saatavan tulleen kokonaan suoritetuksi.

Kun olet maksanut sovitun summan ja velkoja vahvistaa velan loppuun maksetuksi, velkoja peruuttaa ulosottohakemuksensa kyseisen saatavan osalta. Vasta tämän jälkeen velkaa ei enää peritä palkastasi. Siksi kirjallinen vahvistus on tärkeä myös ulosottoa varten.

Tiivistä velkojien määrää

Suurin strateginen hyöty on velkojien määrän vähentäminen. Jos sinulla on kymmenen velkojaa, jokainen peritään erikseen: ulosotto jakaa ulosmitattavan summan kaikkien kesken, ja jokainen velka lyhenee hitaasti.

Jos saat sovittua sopimuksen muutaman pienemmän velkojan kanssa, jäljelle jäävät velat hoituvat nopeammin. Ulosmittaus keskittyy harvempiin velkoihin, ja jokainen maksuerä lyhentää jäljellä olevia velkoja enemmän.

Esimerkki: Matin tilanne

Matilla on kahdeksan velkojaa, yhteensä 20 000 euroa. Kaksi pienintä velkaa ovat yhteensä 2 000 euroa – toinen 800 euroa ja toinen 1 200 euroa.

Matti säästää vapaakuukausien aikana 1 500 euroa. Hän ottaa yhteyttä näihin kahteen pieneen velkojaan ja ehdottaa sovintoa: 600 euroa ensimmäiselle (200 euroa anteeksi) ja 900 euroa toiselle (300 euroa anteeksi).

Toinen velkoja suostuu, toinen ei. Matti maksaa yhden velan pois ja säästää loput rahansa seuraavaa neuvottelua varten. Nyt Matilla on seitsemän velkojaa kahdeksan sijaan, ulosmittaus keskittyy harvempiin velkoihin ja velat hoituvat nopeammin.

Kuinka paljon sovinnolla voi säästää?

Säästön suuruus riippuu siitä, kuinka suuren osan velkoja suostuu antamaan anteeksi. Jos 4 000 euron velasta sovitaan maksettavaksi 2 400 euroa, säästöä kertyy 1 600 euroa eli 40 prosenttia.

Anteeksiannettavan osuuden suuruus vaihtelee tapauksittain. Mitä epävarmempaa velan periminen velkojan näkökulmasta on, sitä suuremman alennuksen velkoja voi olla valmis myöntämään kertasuoritusta vastaan.

Miten neuvottelet sovinnon?

Kun otat yhteyttä velkojaan, ole asiallinen ja suora. Kerro tilanteesi rehellisesti:

• olet ulosotossa eikä sinulla ole mahdollisuutta maksaa koko velkaa
• sinulla on käytettävissä tietty summa kertasuorituksena
• ehdotat sopimusta, jossa maksat X euroa ja loppu annetaan anteeksi

Riskit ja sudenkuopat

Sovintoon liittyy muutamia karikoita, jotka kannattaa tuntea etukäteen:

• Suullinen sopimus ei riitä: ilman kirjallista vahvistusta velkoja voi myöhemmin vaatia loppuosaa.
• Osamaksu ilman sopimusta: jos maksat osan ilman sovintoa, velka vain pienenee – loppu jää voimaan.
• Vanhentumassa oleva velka: jos velka on lähellä lopullista vanhentumista, maksaminen tai sopiminen voi olla tarpeetonta.
• Useat velkojat: yhden velan sopiminen ei auta, jos kokonaisvelka on liian suuri – silloin velkajärjestely voi olla parempi.

Kun varmistat sopimuksen kirjallisesti ja tarkistat velan tilanteen etukäteen, vältät yleisimmät virheet.

Akordi vs. velkajärjestely

Velkasovinto on hyvä työkalu yksittäisten velkojen hoitamiseen, mutta se ei korvaa velkajärjestelyä, jos velkataakka on kokonaisuudessaan liian suuri.

Vapaaehtoinen velkajärjestely vaihtoehtona

Jos velkoja on useita eikä yksittäisten sovintojen tekeminen riitä, vaihtoehtona on vapaaehtoinen velkajärjestely. Siinä velkojat ja velallinen sopivat velkajärjestelyä vastaavasta maksuohjelmasta ilman käräjäoikeutta.

Monet saatavayhtiöt suostuvat tällaiseen järjestelyyn pääsääntöisesti samoin edellytyksin kuin viralliseen velkajärjestelyyn. Ohjelma kestää yleensä vähintään kolme vuotta ja sisältää lisäsuoritusvelvollisuuden.

Vaikuttaako akordi luottotietoihin?

Akordi ei itsessään aiheuta uutta maksuhäiriömerkintää. Jos sinulla on jo merkintä taustalla olevasta tuomiosta tai pitkään jatkuneesta ulosotosta, se ei poistu sovinnon ansiosta heti, vaan vasta säilytysajan päätyttyä.

Velan maksaminen sovinnolla voi kuitenkin nopeuttaa ulosoton päättymistä, mikä voi lyhentää merkinnän kestoa, kun ulosottoperuste raukeaa.

Yhteenveto: akordi

Akordi on vapaaehtoinen velkasovinto, jossa maksat osan velasta ja loppu annetaan anteeksi. Se on nopea ja joustava, mutta edellyttää velkojan suostumusta. Muista nämä pääkohdat:

• sopiminen voi onnistua sekä alkuperäisen velkojan että perintätoimiston kanssa – ehdota molemmille
• saatavayhtiöt tarjoavat usein itse vapaaehtoista velkasovintoa
• käytä vapaakuukaudet säästämiseen ja tiivistä velkojien määrää
• pyydä aina kirjallinen sopimus ennen maksamista

Velkasovinto ei sovi kaikkiin tilanteisiin, mutta oikein käytettynä se voi nopeuttaa merkittävästi velkojen hoitumista.

Usein kysytyt kysymykset

• Mitä akordi tarkoittaa? Akordi on vapaaehtoinen velkasovinto, jossa velkoja saa osan saatavastaan kertasuorituksena ja antaa loput anteeksi.
• Tarvitaanko akordiin tuomioistuin? Ei. Se on velkojan ja velallisen välinen yksityinen sopimus, joka ei vaadi käräjäoikeutta.
• Suostuvatko perintätoimistot sovintoon? Vaihtelee. Moni saatavayhtiö tarjoaa itse vapaaehtoista velkasovintoa, joten ehdotus kannattaa tehdä myös perintätoimistolle. Joskus sopiminen voi olla jopa helpompaa perintätoimiston kuin alkuperäisen velkojan kanssa.
• Tuleeko akordista maksuhäiriömerkintä? Velkasovinto ei itsessään aiheuta uutta merkintää. Mahdollinen aiempi merkintä taustalla olevasta tuomiosta tai ulosotosta poistuu vasta määräajan kuluttua.
• Mitä teen ennen maksamista? Pyydä sopimus kirjallisena ja varmista, että velka katsotaan kokonaan suoritetuksi sovitulla summalla. Älä maksa mitään pelkän suullisen lupauksen perusteella.
• Pysäyttääkö sovinto ulosmittauksen heti? Ei automaattisesti. Ulosotto jatkuu, kunnes velkoja vahvistaa saatavan kokonaan maksetuksi ja peruuttaa hakemuksensa kyseisen velan osalta.