Velkaopas · Luottotiedot 2026

Maksuhäiriömerkintä 2026 – näin se syntyy ja poistuu

Maksuhäiriömerkintä on pelätty asia, joka vaikuttaa moniin elämän osa-alueisiin. Mutta mitä se oikeasti tarkoittaa, miten se syntyy ja miten siitä pääsee eroon? Käydään läpi kaikki olennainen maksuhäiriömerkinnästä ja sen poistamisesta vuonna 2026. Mukana on myös konkreettinen esimerkki merkinnän elinkaaresta sekä selkeät ohjeet sen poistamiseen.

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Mikä on maksuhäiriömerkintä? Se on tieto luottotietorekisterissä siitä, että henkilö on laiminlyönyt maksuvelvoitteitaan. Merkintä kertoo, että velkaa ei ole maksettu ajoissa ja asia on edennyt tuomioistuimeen, ulosottoon tai velkoja on tehnyt siitä lakisääteisen ilmoituksen.

Luottotietoja ylläpitää Suomessa kaksi yritystä, ja lisäksi käytössä on uusi viranomaisrekisteri:

• Suomen Asiakastieto Oy – henkilö- ja yritysluottotiedot
• Dun & Bradstreet Finland Oy (ent. Bisnode) – henkilö- ja yritysluottotiedot
• Positiivinen luottotietorekisteri – Verohallinnon ylläpitämä, huhtikuusta 2024 toiminut rekisteri, joka kerää tiedot lainoista ja tuloista lainanmyöntöä varten (ei korvaa maksuhäiriömerkintöjä)

Yritykset ja vuokranantajat voivat tarkistaa luottotietosi näistä rekistereistä laissa säädetyin perustein.

Maksuhäiriömerkintä ja perinnän vaiheet

Maksuhäiriömerkintä on perintäketjun loppupää, ei sen alku. Kun lasku jää maksamatta, ketju etenee yleensä näin: ensin tulee maksumuistutus, sitten perintätoimiston perintäkirje, ja vasta jos velka jää edelleen maksamatta, velkoja voi viedä asian käräjäoikeuteen. Merkintä syntyy tyypillisesti vasta tässä vaiheessa.

Tämä tarkoittaa, että matkan varrella on useita kohtia, joissa merkinnän voi vielä välttää. Mitä aikaisemmin reagoit, sitä helpompi tilanne on hoitaa ilman pysyvää jälkeä luottotiedoissa.

Miten maksuhäiriömerkintä syntyy?

Miten maksuhäiriömerkintä syntyy? Se ei synny heti, kun lasku myöhästyy, vaan vaatii pidemmän prosessin. Pelkkä maksumuistutus tai perintäkirje ei vielä aiheuta merkintää. Yleisimmät syntytavat ovat:

1. Käräjäoikeuden maksutuomio (yleisin)

• velkoja hakee maksutuomiota käräjäoikeudelta
• käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion
• tuomiosta ilmoitetaan luottotietorekisteriin ja merkintä syntyy

2. Ulosotto

• Varattomuus: velallinen todetaan ulosotossa varattomaksi (varattomuuseste)
• Pitkään jatkunut ulosmittaus: toistuvaistulon ulosmittaus on jatkunut luottotietolaissa määritellyn pitkän ajan
• Suppean ulosoton este: este suppeassa ulosotossa

3. Velkojan suora ilmoitus (kuluttajaluotot)

• tietyt velkojat (esimerkiksi pankit ja rahoitusyhtiöt) voivat ilmoittaa kuluttajaluoton maksuhäiriön suoraan
• edellyttää, että maksu on viivästynyt vähintään 60 päivää
• velalliselle on lähetettävä vähintään 21 päivää ennen ilmoitusta muistutus, jossa varoitetaan merkinnästä

4. Velkajärjestely

• yksityishenkilön velkajärjestely aiheuttaa oman merkinnän
• merkintä säilyy maksuohjelman ajan ja poistuu sen päätyttyä

Maksuhäiriömerkinnän kesto

Maksuhäiriömerkinnän kesto riippuu merkinnän tyypistä. Säilytysajat uudistuivat joulukuussa 2022, mikä lyhensi merkinnän kestoa huomattavasti:

Vuoden 2022 uudistuksessa tuli kaksi tärkeää muutosta: merkintä poistuu kuukauden kuluessa velan maksusta, ja uusi maksuhäiriömerkintä ei enää pidennä aiempien merkintöjen kestoa – jokaisella merkinnällä on itsenäinen säilytysaika.

Esimerkki: näin merkintä syntyy ja poistuu

Havainnollistetaan maksuhäiriömerkinnän elinkaari yksinkertaisella esimerkillä:

1. Lasku 800 € erääntyy, eikä sitä makseta. Tulee maksumuistutus ja perintäkirje.
2. Velka jää maksamatta, ja velkoja hakee käräjäoikeudelta maksutuomion. Käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion, ja maksuhäiriömerkintä syntyy.
3. Velallinen maksaa 800 € velan ja pyytää velkojalta REF-merkinnän.
4. Luottotietoyhtiö saa tiedon maksusta, ja merkintä poistuu kuukauden kuluessa.

Ilman REF-merkintää sama merkintä säilyisi rekisterissä jopa kolme vuotta, vaikka velka olisi maksettu. Siksi maksun ilmoittaminen rekisteriin on ratkaisevan tärkeää.

Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa monia arjen asioita:

Lainan saaminen

• pankkilaina on käytännössä mahdoton
• kulutusluotot vaikeutuvat merkittävästi
• luottokorttia ei yleensä saa

Asuminen

• vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu
• vuokranantajat tarkastavat usein luottotiedot
• sähkösopimus voi vaatia vakuuden

Työ

• tietyt tehtävät (rahoitus, turvallisuus) voivat edellyttää puhtaita luottotietoja
• maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan ole yleinen irtisanomisperuste

Puhelinliittymä ja vakuutukset

• laskutettava liittymä voi vaatia vakuuden, prepaid toimii normaalisti
• jotkut vakuutusyhtiöt voivat edellyttää vakuutusmaksun maksamista etukäteen

Maksuhäiriömerkintä ja yrittäjä

Yrittäjälle maksuhäiriömerkintä voi olla erityisen hankala. Henkilökohtainen merkintä voi vaikeuttaa yrityksen rahoituksen, leasingin ja laskutussopimusten saamista, koska rahoittajat tarkistavat usein sekä yrityksen että vastuuhenkilöiden luottotiedot.

Yritysluottotiedot ovat erillään henkilöluottotiedoista, mutta käytännössä pienyrittäjän henkilökohtainen ja yrityksen talous kytkeytyvät tiiviisti toisiinsa. Siksi merkinnän välttäminen ja nopea hoitaminen on yrittäjälle vielä tärkeämpää kuin palkansaajalle.

Maksuhäiriömerkintä ja vuokra-asunnon hakeminen

Asunnon hakeminen on yksi yleisimmistä huolenaiheista. Vuokranantaja saa tarkistaa hakijan luottotiedot ennen vuokrasopimuksen tekemistä, ja merkintä voi vaikeuttaa asunnon saamista – mutta se ei estä sitä kokonaan.

Käytännössä tilannetta auttavat esimerkiksi vuokravakuus, takaaja tai avoin selitys merkinnän taustasta. Kunnan vuokra-asunnot ja yleishyödylliset vuokranantajat suhtautuvat usein merkintään joustavammin kuin yksityiset. Rehellisyys kannattaa: monelle vuokranantajalle tärkeämpää on, että vuokra maksetaan ajoissa, kuin vanha merkintä.

Miten selvität omat luottotietosi?

Voit tarkistaa omat luottotietosi maksutta. Maaliskuussa 2026 apulaistietosuojavaltuutettu linjasi, että omiin luottotietoihin on päästävä tutustumaan maksutta aiempaa useammin.

• Suomen Asiakastieto: tarkistus osoitteessa asiakastieto.fi pankkitunnuksilla
• Dun & Bradstreet: tarkistus osoitteessa minunluottotietoni.fi
• Positiivinen luottotietorekisteri: omat laina- ja tulotiedot osoitteessa luottotietorekisteri.fi – aina maksuton

Kannattaa tarkistaa molemmat luottotietorekisterit, sillä ne voivat sisältää eri tietoja. Säännöllinen tarkistus auttaa myös huomaamaan mahdolliset virheelliset merkinnät ajoissa ja seuraamaan, milloin merkintä poistuu.

Positiivinen luottotietorekisteri ja maksuhäiriömerkintä

Huhtikuussa 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä rekisteri, joka kokoaa tiedot henkilön lainoista ja tuloista. Se ei sisällä maksuhäiriömerkintöjä, vaan sen tarkoitus on antaa luotonantajalle kokonaiskuva hakijan veloista jo ennen luoton myöntämistä.

Käytännössä rekisteri tarkoittaa, että luotonantajat näkevät aiempaa tarkemmin, paljonko sinulla on jo lainaa. Tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista. Omat tietosi rekisteristä näet aina maksutta osoitteessa luottotietorekisteri.fi.

Miten maksuhäiriömerkinnästä pääsee eroon?

1. Maksa velka

Nopein tapa on maksaa merkinnän aiheuttanut velka kokonaan – osittainen maksu ei riitä. Tämän jälkeen:

• merkintä poistuu kuukauden kuluessa, kun maksutieto on välitetty rekisteriin
• pyydä velkojalta tai ulosotolta REF-merkintä, joka kertoo velan maksetuksi
• voit toimittaa maksukuitin myös suoraan luottotietoyhtiölle

2. Odota

Jos et pysty maksamaan, merkintä poistuu automaattisesti säilytysajan päätyttyä – tyypistä riippuen 2–3 vuoden kuluttua.

3. Velkajärjestely

Jos velkaa on paljon, ratkaisu voi olla yksityishenkilön velkajärjestely:

• maksuohjelma kestää tyypillisesti 3–5 vuotta
• ohjelman ajan maksat velkaa maksukykysi mukaan
• ohjelman päätyttyä loput velat yleensä raukeavat ja merkintä poistuu

REF-merkintä – näin varmistat merkinnän poiston

REF-merkintä on luottotietorekisteriin tehtävä tieto siitä, että maksuhäiriön aiheuttanut velka on maksettu. Se ei poista merkintää heti, mutta käynnistää poiston: merkintä häviää kuukauden kuluessa REF-tiedon saapumisesta. Voit hoitaa asian kolmella tavalla:

• Pyydä velkojaa tai perintätoimistoa ilmoittamaan maksu luottotietoyhtiölle – tämä on varmin keino.
• Jos maksoit velan ulosottoon, pyydä ulosotosta todistus ja ilmoitus maksusta ulosoton sähköisessä asioinnissa.
• Voit myös itse toimittaa maksukuitin suoraan luottotietoyhtiölle (Asiakastieto ja Dun & Bradstreet).

Selvityksestä on käytävä ilmi velkojan ja velallisen nimet, maksettu summa, maksupäivä sekä maksuhäiriön asianumero tai rekisteröintipäivä. Jokaisesta erillisestä merkinnästä on tehtävä oma ilmoitus.

Voiko maksuhäiriömerkinnän estää?

Kyllä – toimimalla ajoissa merkinnän voi usein välttää kokonaan.

Ennen maksutuomiota

• maksa velka kokonaan, tai
• tee maksusuunnitelma velkojan tai perintätoimiston kanssa
• kun velka ei etene käräjäoikeuteen, merkintää ei synny

Haastevaiheessa

• maksa velka ennen tuomion antamista
• jos velkoja peruu hakemuksen, merkintää ei tule

Ulosotossa

• tee maksusuunnitelma ja noudata sitä, niin vältät varattomuusmerkinnän
• hoitamalla velan vältät myös pitkään jatkuneen ulosmittauksen merkinnän

Yleisimmät virheelliset luulot maksuhäiriömerkinnästä

Maksuhäiriömerkintään liittyy paljon väärinkäsityksiä. Tässä yleisimmät:

• "Merkintä poistuu automaattisesti, kun maksan velan." Ei poistu – sinun on varmistettava, että maksutieto välitetään rekisteriin REF-merkintänä.
• "Yksi myöhästynyt lasku riittää merkintään." Ei riitä. Vaaditaan tuomio, ulosotto tai velkojan lakisääteinen ilmoitus.
• "Merkintä näkyy ikuisesti." Ei näy. Maksamattomanakin merkintä poistuu 2–3 vuoden kuluttua.
• "Puolison merkintä tarttuu minuun." Ei tartu. Luottotiedot ovat henkilökohtaiset.

Usein kysytyt kysymykset

• Kuinka monella suomalaisella on maksuhäiriömerkintä? Noin 400 000 henkilöllä – se on yleisempää kuin moni luulee.
• Näkeekö työnantaja merkinnän automaattisesti? Ei. Työnantaja saa tarkistaa luottotiedot vain tietyissä tehtävissä, ja siitä on kerrottava etukäteen.
• Voiko maksuhäiriömerkinnällä saada vuokra-asunnon? Vaikeampaa mutta mahdollista. Osa vuokranantajista hyväksyy vakuuden tai takaajan.
• Vaikuttaako puolison merkintä minuun? Ei suoraan – luottotiedot ovat henkilökohtaiset. Yhteislainaa ei kuitenkaan välttämättä myönnetä.
• Kuinka nopeasti merkintä näkyy? Yleensä muutaman päivän kuluessa maksutuomiosta.
• Riittääkö osittainen maksu merkinnän poistoon? Ei. Merkinnän aiheuttanut velka on maksettava kokonaan, ennen kuin REF-merkintä ja poisto ovat mahdollisia.

Mitä tehdä, jos merkintä on virheellinen?

Joskus maksuhäiriömerkintä voi olla virheellinen – esimerkiksi velka on jo maksettu tai merkintä on tehty väärin perustein. Sinulla on oikeus vaatia virheellisen tiedon korjaamista.

Ota tällöin yhteyttä suoraan luottotietoyhtiöön (Asiakastieto tai Dun & Bradstreet) ja toimita selvitys virheestä. Rekisterinpitäjän on oikaistava virheellinen merkintä. Kannattaa myös tarkistaa omat luottotietosi säännöllisesti, jotta huomaat mahdolliset virheet ajoissa.

Mistä saat apua?

Jos velkatilanne tai luottotiedot mietityttävät, apua on saatavilla maksutta:

• Talous- ja velkaneuvonta: oikeusaputoimistojen maksuton palvelu velka-asioissa.
• Takuusäätiö: neuvoo veloista selviytymisessä ja järjestelylainan kanssa.
• Oma ulosottotarkastaja: häneltä saat tiedon velkojesi tilanteesta ja REF-merkinnän maksetusta velasta.

Apu on maksutonta, ja varhainen yhteydenotto auttaa usein estämään maksuhäiriömerkinnän syntymisen kokonaan – ennen kuin velka etenee käräjäoikeuteen tai ulosottoon asti.

Yhteenveto

Maksuhäiriömerkintä syntyy yleensä käräjäoikeuden maksutuomiosta, ulosoton ongelmista tai velkojan lakisääteisestä ilmoituksesta. Se vaikeuttaa lainan ja asunnon saamista sekä joitakin työtehtäviä. Tärkein muutos on, että merkintä poistuu kuukauden kuluessa velan maksusta – mutta poistuminen ei ole automaattista, vaan maksutieto on varmistettava rekisteriin REF-merkinnällä. Paras tapa välttää maksuhäiriömerkintä on toimia ajoissa ja tehdä maksusuunnitelma ennen kuin asia etenee käräjäoikeuteen. Jos merkintä on jo syntynyt, maksa velka ja varmista REF-merkintä, niin luottotietosi palautuvat noin kuukaudessa.