Ulosotto-opas · 2026

Ulosoton maksusuunnitelma vs maksukielto – kumpi kannattaa?

Kun velka päätyy ulosottoon, sinulla on valinnanvaraa siinä, miten hoidat maksut. Ulosoton maksusuunnitelma on ensisijainen ja sinulle edullisin vaihtoehto – maksukielto työnantajalle tulee vasta, jos et tee maksusuunnitelmaa tai laiminlyöt sen. Käydään läpi, miten pidät tilanteen hallinnassa.

Voiko ulosoton kanssa tehdä maksusuunnitelman?

Kyllä voi. Ulosottomies voi vahvistaa maksusuunnitelman, jossa maksat velkaa erissä sovitun aikataulun mukaan. Tämä on velalliselle yleensä paras vaihtoehto.

Niin kauan kuin noudatat maksusuunnitelmaa, ulosottomies ei lähetä maksukieltoa työnantajallesi tai pankkiisi. Hoidat maksut itse, etkä joudu palkan tai tilin ulosmittauksen kohteeksi.

Maksusuunnitelmalla on kuitenkin ehtonsa. Sen on oltava uskottava – sinulla on oltava todellinen kyky maksaa sovitut erät – eikä suunnitelma yleensä voi keventää maksua alle sen, mitä palkasta muutenkin ulosmitattaisiin.

Suunnitelmasta sovitaan oman ulosottomiehesi kanssa, ja mitä aikaisemmin olet yhteydessä, sitä paremmin tilanne pysyy hallinnassa.

Käytännön järjestys ulosotossa

Ulosotto ei ala ulosmittaamaan palkkaasi automaattisesti. Käytännön järjestys on tämä:

Kun sitoudut maksusuunnitelmaan ja hoidat maksut, ulosotto ei lähetä tietoa työnantajallesi eikä puutu pankkitiliisi tai omaisuuteesi.

Vapaaehtoinen maksu – vältä ulosmittaus kokonaan

Ennen kuin ulosmittaus alkaa, sinulla on vielä yksi mahdollisuus: maksaa velka vapaaehtoisesti vireilletuloilmoituksen yhteydessä annetussa määräajassa.

• Vireilletuloilmoituksessa on maksukehotus ja eräpäivä.
• Jos maksat velan kokonaan ajoissa, palkan ulosmittausta ei tarvita lainkaan.
• Jos et pysty maksamaan kerralla, pyydä maksusuunnitelmaa heti.

Mitä aikaisemmin reagoit, sitä enemmän vaihtoehtoja sinulla on. Vasta jos et maksa etkä sovi maksusuunnitelmasta, ulosotto siirtyy palkan ulosmittaukseen ja maksukieltoon. Tämän vuoksi vireilletuloilmoitus kannattaa lukea heti huolella läpi.

Ulosoton maksusuunnitelma – paras tapa pitää homma kurissa

Ulosoton maksusuunnitelma tarkoittaa, että sovit ulosottomiehen kanssa maksuerät ja maksat itse kuukausittain. Ulosottokaaren mukaan ulosottomies voi palkan ulosmittauksen sijasta vahvistaa kirjallisen maksusuunnitelman, jos teet uskottavaksi, että suoritat säännönmukaisen määrän. Tämä on ensisijainen vaihtoehto, joka kannattaa aina pyytää.

Saatko maksusuunnitelman?

Käytännössä kyllä, jos pyydät sitä itse heti vireilletuloilmoituksen jälkeen, sinulla on säännölliset tulot etkä ole aiemmin laiminlyönyt maksusuunnitelmaa. Ensimmäistä kertaa ulosotossa olevalle ulosoton maksusuunnitelma myönnetään käytännössä aina, kun sitä pyytää. Laki sanoo, että maksusuunnitelma "voidaan" vahvistaa, mutta käytännössä ulosotto suosii tätä vaihtoehtoa – se on helpompi myös heille.

Miten maksusuunnitelma tehdään?

1. Ota yhteyttä ulosottoon heti, kun saat vireilletuloilmoituksen.
2. Pyydä maksusuunnitelmaa sähköisen asioinnin kautta tai puhelimitse.
3. Ulosottomies vahvistaa maksusuunnitelman.
4. Maksat itse sovitun summan kuukausittain.

Älä odota – mitä nopeammin toimit, sitä varmemmin saat maksusuunnitelman. Ulosottomies pyytää sinulta vähintään kerran vuodessa selvityksen tuloistasi, jotta maksun määrä pysyy lainmukaisena.

Maksusuunnitelman edut

• Työnantaja ei saa tietää – maksukieltoa ei lähetetä.
• Omaisuuteesi ei kosketa – kun hoidat maksut, ulosotto ei etsi muuta.
• Pidät tilanteen hallinnassa – sinä päätät, milloin maksat (kunhan maksat).
• Vapaakuukaudet koskevat myös sinua – samat helpotukset kuin palkan ulosmittauksessa.

Maksukielto työnantajalle – automaattinen vaihtoehto

Maksukielto työnantajalle on ulosottomiehen työnantajalle lähettämä määräys pidättää osa palkastasi. Maksukielto työnantajalle lähetetään, jos et pyydä maksusuunnitelmaa, laiminlyöt sen tai ulosottomies katsoo, ettei maksusuunnitelma sovi tilanteeseen.

Miten maksukielto toimii?

1. Ulosottomies lähettää maksukiellon työnantajalle.
2. Työnantaja pidättää ulosmitattavan osuuden jokaisesta palkasta.
3. Työnantaja tilittää pidätetyn summan ulosottoon.
4. Sinulle jää suojaosuus ja mahdollinen sen ylittävä osuus.

Kielto on voimassa, kunnes velka on maksettu tai ulosottomies peruuttaa sen. Maksukielto työnantajalle paljastaa työnantajalle, että sinulla on velkoja ulosotossa.

Maksukiellon vaikutus työpaikalla

Useimmilla aloilla maksukiellolla ei ole merkitystä, mutta joillain se voi vaikuttaa:

• Rahoitusala: pankit ja rahoitusyhtiöt voivat pitää ulosottoa luotettavuusriskinä.
• Turvallisuusala: vartiointitehtävissä tai turvallisuusselvitystä vaativissa töissä.
• Esimiestehtävät: jotkut työnantajat suhtautuvat varauksellisesti.

Palkan ulosmittaus – miten se käytännössä toimii?

Sekä maksusuunnitelma että maksukielto perustuvat samaan laskentaan: palkan ulosmittaus kohdistuu vain suojaosuuden ylittävään osaan tuloistasi.

• Suojaosuus: sinulle jätetään aina vähintään suojaosuus, joka on 990,90 €/kk yksin asuvalle vuonna 2026 (lisää huollettavista).
• Ulosmitattava osuus: tavallisesti enintään kolmasosa nettopalkasta, tulotason mukaan.
• Sama molemmissa: palkan ulosmittaus on samansuuruinen, teetpä maksusuunnitelman tai et.

Ainoa ero on se, kuka rahan siirtää: maksusuunnitelmassa maksat itse, maksukiellossa työnantaja pidättää summan. Palkan ulosmittaus ei siis ole ankarampaa maksukiellolla – mutta se näkyy työnantajalle.

Esimerkki: maksusuunnitelma käytännössä

Otetaan havainnollistava esimerkki yksin asuvasta palkansaajasta.

• Nettopalkka: 2 500 € / kk.
• Suojaosuus: 990,90 € jää aina käyttöön.
• Ulosmitattava osuus: palkan ulosmittauksen taulukon mukaan noin kolmasosa, eli tässä esimerkissä satoja euroja kuukaudessa.

Tämä sama summa peritään, teitpä maksusuunnitelman tai annoit maksukiellon mennä työnantajalle. Erona on vain, että maksusuunnitelmassa maksat summan itse ulosottoon etkä paljasta tilannetta työnantajalle. Tarkka euromäärä kannattaa laskea maksukieltolaskurilla oman palkan ja huollettavien mukaan.

Kuinka kauan maksusuunnitelma kestää?

Maksusuunnitelman kesto riippuu velan määrästä ja siitä, paljonko maksat kuukaudessa. Mitään kiinteää enimmäiskestoa ei ole:

• Pieni velka: voi tulla maksetuksi muutamassa kuukaudessa.
• Suurempi velka: maksusuunnitelma voi jatkua vuosia, samaan tapaan kuin palkan ulosmittaus.
• Kunnes velka on maksettu: suunnitelma jatkuu, kunnes koko velka korkoineen on suoritettu.

Voit myös maksaa suunnitelmaa nopeammin, jolloin velka tulee maksetuksi aiemmin ja ulosotto päättyy. Olennaista on, että maksat säännöllisesti sovitun summan.

Vertailu: maksusuunnitelma vs. maksukielto

Milloin maksusuunnitelma kannattaa?

Lähes aina – erityisesti näissä tilanteissa:

• Haluat pitää asian yksityisenä – työnantaja ei saa tietää.
• Työskentelet alalla, jossa ulosotto voi vaikuttaa – rahoitus, turvallisuus, johtotehtävät.
• Olet uudessa työsuhteessa – vältät huonon ensivaikutelman.
• Haluat pitää tilanteen hallinnassa – sinä päätät, milloin maksat.

Milloin maksukielto on ok?

Maksukielto sopii erityisesti, jos:

• Et halua huolehtia maksuista – pidätys tapahtuu automaattisesti.
• Työnantaja tietää jo – tai asialla ei ole merkitystä.
• Et luota maksumuistiisi – maksukielto varmistaa, että maksut hoituvat.
• Työpaikallasi on neutraali suhtautuminen – useimmissa paikoissa näin on.

Entä jos velkaa on paljon?

Maksusuunnitelma on hyvä ratkaisu, kun velka on kohtuullinen ja maksat sen ajan myötä pois. Jos velkaa on niin paljon, ettei se realistisesti tule maksetuksi, kannattaa selvittää muita keinoja:

• Velkajärjestely: käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma, jonka jälkeen loppuvelat voidaan poistaa.
• Vapaaehtoinen velkasovinto: sovit velkojien kanssa kertakorvauksesta tai alennetusta summasta.
• Talous- ja velkaneuvonta: auttaa arvioimaan, mikä keino sopii tilanteeseesi.

Maksusuunnitelma ulosotossa ja velkajärjestely eivät ole toisensa poissulkevia – maksusuunnitelma voi olla väliaikainen ratkaisu, kunnes pysyvämpi järjestely on valmis. Talous- ja velkaneuvonnasta saat puolueetonta apua oikean vaihtoehdon valintaan.

Jos laiminlyöt maksusuunnitelman

Maksusuunnitelma toimii vain, jos hoidat sen. Jos laiminlyöt maksut, seuraukset ovat selvät:

• ulosottomies voi päättää maksusuunnitelman raukeamisesta
• palkka voidaan ulosmitata välittömästi eli maksukielto lähetetään työnantajalle
• seuraavalla kerralla et välttämättä saa maksusuunnitelmaa

Usein kysytyt kysymykset

Mistä saat apua?

Et ole tilanteen kanssa yksin – apua on saatavilla maksutta:

• Oma ulosottomies: häneltä pyydät maksusuunnitelmaa ja vapaakuukausia.
• Sähköinen asiointi (asiointi.oikeus.fi): näet velkatilanteesi ja voit pyytää maksusuunnitelmaa kirjallisesti.
• Talous- ja velkaneuvonta: oikeusaputoimistojen maksuton palvelu.
• Takuusäätiö: neuvoo veloista selviytymisessä.

Yhteydenotto kannattaa tehdä mahdollisimman varhain – silloin ratkaisuvaihtoehtoja on eniten ja tilanne pysyy hallinnassa.

Yhteenveto

Ulosoton maksusuunnitelma on ensisijainen ja paras vaihtoehto. Kun teet maksusuunnitelman ja sitoudut siihen, työnantajasi ei saa tietää, omaisuuteesi ei puututa ja pidät tilanteen omissa käsissäsi. Maksukielto työnantajalle tulee vain, jos et toimi tai jos et hoida maksusuunnitelmaa.

Ota yhteyttä ulosottoon heti, kun saat vireilletuloilmoituksen, ja pyydä maksusuunnitelmaa – se myönnetään käytännössä aina ensimmäistä kertaa pyytävälle. Avain on yksinkertainen: sitoudu maksusuunnitelmaan ja hoida se, niin ulosotto pysyy yksityisasiana sinun ja ulosottoviraston välillä. Näin hoidat velkasi hallitusti ilman ylimääräistä huolta työpaikalla.