Velkaopas · Perintä 2026

Perinnän eteneminen vaiheittain – näin velka etenee

Kun lasku jää maksamatta, alkaa perintäprosessi. Mutta miten se etenee? Perinnän eteneminen vaiheittain noudattaa Suomessa selkeää kaavaa: maksumuistutuksesta ulosottoon. Kun ymmärrät prosessin, voit toimia oikein ja välttää pahimmat seuraukset – ja usein myös ylimääräiset kulut.

Perinnän vaiheet yhteenvetona

Perinnän vaiheet etenevät loogisessa järjestyksessä. Alla oleva taulukko näyttää, mitä kussakin vaiheessa tapahtuu ja milloin maksuhäiriömerkintä uhkaa:

Vaihe 1: Lasku erääntyy

Kaikki alkaa maksamattomasta laskusta. Kun eräpäivä menee ohi:

• viivästyskorko alkaa kertyä (noin 8 % velan pääomasta)
• velkojalla on oikeus periä saatavaansa
• sinulla on vielä täysi mahdollisuus maksaa ilman lisäkuluja

Vaihe 2: Maksumuistutus

Maksumuistutus on velkojan ystävällinen huomautus erääntyneestä laskusta. Tyypillisesti se lähetetään 1–2 viikon kuluttua eräpäivästä:

• yleensä 1–2 muistutusta
• muistutusmaksu enintään 5 € – mutta vain, jos muistutus lähetetään aikaisintaan 14 päivän kuluttua eräpäivästä
• mukana varoitus perinnän siirtymisestä eteenpäin

Vaihe 3: Perintäkirje (maksuvaatimus)

Perintäkirje eli maksuvaatimus on perintätoimiston lähettämä virallinen kirje. Se käynnistää varsinaisen vapaaehtoisen perinnän, ja tyypillisesti se tulee 1–2 kuukauden kuluttua eräpäivästä:

• perintäkulut lisätään velkaan (porrastettu velan koon mukaan, ks. taulukko alempana)
• viivästyskorot jatkuvat
• yleensä 1–2 maksuvaatimusta, joista kuluja saa periä

Vaihe 4: Oikeudellinen perintä

Oikeudellinen perintä alkaa, jos et maksa etkä sovi velasta. Tällöin velkoja vie asian käräjäoikeuteen, tyypillisesti 2–4 kuukauden kuluttua eräpäivästä.

Haaste käräjäoikeudesta

Velkoja hakee käräjäoikeudelta maksutuomiota. Saat haasteen, jossa:

• kerrotaan velasta ja sen perusteesta
• pyydetään vastaamaan eli myöntämään tai riitauttamaan velka
• annetaan määräaika vastaamiselle

Vastaatko haasteeseen?

• Jos velka on oikein: älä riitauta turhaan – se vain lisää kuluja
• Jos velka on virheellinen: riitauta määräajassa ja perustele kirjallisesti

Vaihe 5: Maksutuomio – tässä tulee maksuhäiriömerkintä

Käräjäoikeus antaa useimmiten yksipuolisen tuomion (velallinen ei ole riitauttanut):

• velka vahvistetaan
• oikeudenkäyntikulut ja -maksu lisätään (riidattomassa asiassa tyypillisesti noin 110–240 € yhteensä)
• maksuhäiriömerkintä rekisteröidään luottotietoihin

Tämä on prosessin käännekohta. Maksutuomion jälkeen luottotietoihisi tulee merkintä, velka voidaan siirtää ulosottoon, ja merkintä näkyy maksamattomana 2–3 vuotta.

Vaihe 6: Ulosotto

Ulosotto alkaa, kun velkoja hakee saatavaansa ulosottoon, yleensä muutaman viikon kuluttua tuomiosta.

Vireilletuloilmoitus

Saat ensin ilmoituksen siitä, että velka on tullut ulosottoon. Samalla voit sopia velan hoitamisesta.

Maksusuunnitelma tai maksukielto

• voit tehdä maksusuunnitelman ja maksaa itse → työnantajalle ei lähetetä maksukieltoa
• tai maksukielto lähetetään työnantajalle → palkasta pidätetään automaattisesti

Ulosmittaus

• ulosmittaus voi kohdistua palkkaan, eläkkeeseen tai pankkitilin varoihin
• suojaosuus jää aina (990,90 €/kk vuonna 2026 yksinasuvalle)
• ulosmittaus jatkuu, kunnes velka on maksettu tai vanhentunut

Perintäkulut: paljonko perintä saa maksaa?

Kuluttajasaatavien perintäkuluille on perintälaissa tarkat enimmäismäärät, jotka on porrastettu velan pääoman mukaan. Summat sisältävät arvonlisäveron:

Saman saatavan perinnässä kuluja saa pääsääntöisesti periä enintään kahdesta maksuvaatimuksesta. Enimmäismäärät voi ylittää vain poikkeuksellisesta, perustellusta syystä – ja silloinkin velalliselle on esitettävä erittely kuluista.

Esimerkki: näin kulut kertyvät

Havainnollistetaan, miten alkuperäinen velka kasvaa perinnän edetessä. Oletetaan 300 euron maksamaton lasku:

• Maksumuistutus: +5 € → 305 €
• 1. maksuvaatimus: +24 € → 329 €
• Viivästyskorko juoksee koko ajan pääoman päälle
• Maksutuomio: + oikeudenkäyntikulut (noin 80–200 €) → velka voi nousta lähelle 500 €

Sama 300 euron velka voi siis kasvaa selvästi suuremmaksi, jos sen antaa edetä ulosottoon asti. Tämä on konkreettinen syy hoitaa lasku tai sopia maksusuunnitelmasta mahdollisimman varhain.

Hyvä perintätapa – mitä perinnässä saa ja ei saa tehdä?

Perinnässä on noudatettava niin sanottua hyvää perintätapaa, joka suojaa velallista kohtuuttomilta toimilta. Velkoja tai perintätoimisto ei saa esimerkiksi:

• antaa vääriä tai harhaanjohtavia tietoja maksun seuraamuksista
• aiheuttaa kohtuuttomia tai tarpeettomia kuluja
• periä vanhentunutta tai selvästi aiheetonta saatavaa
• vaarantaa velallisen yksityisyyden suojaa

Sinulla on aina oikeus saada erittely perintäkuluista ja niiden perusteista. Jos epäilet, ettei perintä ole asianmukaista, voit tehdä ilmoituksen kuluttaja-asiamiehelle tai pyytää neuvoa talous- ja velkaneuvonnasta.

Suoraan ulosottokelpoiset saatavat – poikkeus prosessiin

Kaikki velat eivät kulje käräjäoikeuden kautta. Suoraan ulosottokelpoiset saatavat – kuten verot, sakot ja monet julkiset maksut – voidaan periä suoraan ulosotossa ilman maksutuomiota. Tällöin prosessi etenee nopeammin suoraan ulosottovaiheeseen.

Myös näiden saatavien perintäkulut ovat erikseen rajatut: velalliselta saa vaatia perintäkuluina yhteensä enintään 51 euroa. Jos sinulla on maksamaton vero tai julkinen maksu, kannattaa hoitaa se ajoissa, sillä se voi päätyä ulosottoon ilman erillistä oikeudenkäyntiä. Esimerkiksi verovelka voi siirtyä ulosottoon jo melko lyhyen viivästyksen jälkeen, joten julkisiin maksuihin kannattaa suhtautua erityisen ripeästi.

Aikataulu: kuinka kauan prosessi kestää?

Perinnän eteneminen vaiheittain vie tyypillisesti useita kuukausia. Aikataulu vaihtelee velkojan mukaan, mutta karkea arvio on tämä:

Milloin kannattaa toimia?

Mitä aikaisemmin reagoit, sitä edullisemmin ja helpommin tilanne ratkeaa:

• Paras hetki: heti kun huomaat, ettet pysty maksamaan. Ota yhteyttä velkojaan.
• Toiseksi paras: maksumuistutusvaiheessa – perintäkuluja ei vielä ole.
• Vielä hyvä: perintäkirjevaiheessa. Tee maksusuunnitelma perintätoimiston kanssa.
• Viimeinen hetki: ennen maksutuomiota – näin vältät maksuhäiriömerkinnän.
• Myöhäänkin kannattaa: maksutuomion jälkeen merkintä on jo tullut, mutta hoitamalla velan saat sen poistumaan nopeammin.

Näin toimit, jos et pysty maksamaan

Jos huomaat, ettet pysty maksamaan velkaa ajoissa, älä jää odottamaan – aktiivisuus on aina velallisen etu:

• Ota yhteyttä velkojaan heti ja kerro tilanteestasi rehellisesti.
• Ehdota realistista maksusuunnitelmaa, jonka pystyt oikeasti hoitamaan.
• Priorisoi velat: maksa ensin välttämättömät (vuokra, sähkö) ja sovi muista.
• Hae maksutonta apua talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiöstä.

Useita velkoja voi myös yhdistää järjestelylainalla, jolloin maksat yhtä lainaa monen erääntyvän laskun sijaan. Mitä aikaisemmin toimit, sitä useampi vaihtoehto on yhä avoinna.

Miten keskeyttää perintä?

Perinnän voi keskeyttää missä vaiheessa tahansa kolmella tavalla:

• Maksa velka kokonaan – prosessi päättyy heti.
• Tee maksusuunnitelma – perintä keskeytyy sopimuksen ajaksi, kun noudatat sitä.
• Riitauta velka – jos velka on aiheeton, kirjallinen riitautus keskeyttää vapaaehtoisen perinnän, kunnes asia on selvitetty.

Voiko perinnän riitauttaa?

Jos pidät velkaa aiheettomana tai virheellisenä, voit riitauttaa sen. Riitautus tehdään kirjallisesti perintätoimistolle annetussa määräajassa, ja se on perusteltava huolellisesti.

Asianmukainen riitautus keskeyttää vapaaehtoisen perinnän, kunnes asia on selvitetty. Huomaa kuitenkin, ettei velkaa kannata riitauttaa pelkän maksuajan saamiseksi: jos riitautus on perusteeton ja asia etenee käräjäoikeuteen, häviät todennäköisesti ja maksat myös vastapuolen oikeudenkäyntikulut. Riitauta siis vain, jos sinulla on aito peruste – esimerkiksi velka on jo maksettu, vanhentunut tai sitä ei ole olemassa.

Usein kysytyt kysymykset

• Voiko perintää välttää kokonaan? Kyllä – maksa lasku eräpäivään mennessä tai sovi maksuajasta etukäteen.
• Kuinka monta perintäkirjettä tulee? Yleensä 1–2, joista kuluja saa periä. Laki ei määrää tarkkaa lukumäärää, mutta kuluja on rajattu.
• Voiko haasteen jättää huomiotta? Ei kannata. Tuomio annetaan joka tapauksessa, ja menetät mahdollisuuden vaikuttaa asiaan.
• Kuinka nopeasti ulosotto alkaa tuomion jälkeen? Yleensä muutaman viikon kuluessa, kun velkoja on hakenut ulosottoa.
• Kasvattaako perintä velkaa paljon? Pienissä veloissa kulut voivat moninkertaistaa summan, joten varhainen maksaminen kannattaa aina.
• Pysäyttääkö maksusuunnitelma perinnän? Kyllä. Kun olet sopinut maksusuunnitelmasta ja noudatat sitä, perintä keskeytyy sopimuksen ajaksi etkä saa uusia perintäkuluja.
• Voinko hoitaa velan suoraan ulosotossa? Kyllä. Kun velka on ulosotossa, voit sopia maksusuunnitelmasta ulosoton kanssa, jolloin työnantajalle ei lähetetä maksukieltoa. Näin vältät myös palkan automaattisen pidätyksen.

Mistä saat apua?

Jos velkatilanne tuntuu ylivoimaiselta, apua on saatavilla maksutta:

• Talous- ja velkaneuvonta: oikeusaputoimistojen maksuton palvelu velka-asioissa.
• Takuusäätiö: neuvoo veloista selviytymisessä ja järjestelylainassa.
• Velkoja tai perintätoimisto: heidän kanssaan kannattaa aina yrittää sopia maksusuunnitelmasta.

Yhteenveto: perinnän eteneminen vaiheittain

Perinnän eteneminen vaiheittain on selkeä prosessi: maksumuistutus → perintäkirje → oikeudellinen perintä → maksutuomio → ulosotto. Maksuhäiriömerkintä tulee yleensä vasta maksutuomiosta, joten matkan varrella ehtii toimia. Mitä aikaisemmin reagoit, sitä halvemmalla ja helpommin selviät – mutta myöhäänkin voit vielä vaikuttaa tilanteeseen. Paras keino on ottaa yhteyttä velkojaan ja sopia maksusuunnitelmasta, jolloin prosessi keskeytyy.