Maksuvara ja maksuohjelma 2026 – Näin lasketaan velkajärjestelymaksu
Velkajärjestelyn maksuohjelma perustuu maksuvaraan – siihen summaan, joka jää tuloista välttämättömien menojen jälkeen. Tässä oppaassa käymme läpi, miten maksuvara lasketaan ja miten maksuohjelma toimii käytännössä.
Mikä on maksuvara?
Maksuvara = Tulot – Välttämättömät menot
Maksuvara on rahasumma, jonka voit käyttää velkojen maksuun. Se lasketaan vähentämällä tuloistasi välttämättömät elinkustannukset.
Esimerkki:
- Nettotulot: 2 200 €/kk
- Välttämättömät menot: 1 800 €/kk
- Maksuvara: 400 €/kk
Tämä 400 € kuussa menee velkojille maksuohjelman aikana.
Miten tulot lasketaan?
Maksuvaraan lasketaan mukaan lähes kaikki tulot:
Mukaan laskettavat tulot
- Palkka (netto)
- Eläke
- Työttömyyspäiväraha / ansiosidonnainen
- Sairauspäiväraha
- Äitiys-/isyys-/vanhempainraha
- Vuokratulot
- Osinkotulot
- Elatusapu (saatu)
- Muut säännölliset tulot
EI lasketa mukaan
- Asumistuki (menee asumismenoihin)
- Toimeentulotuki
- Lapsilisä (lapsen tarpeisiin)
- Vammaistuki (erityismenoihin)
Välttämättömät menot
Maksuvarasta vähennetään vain välttämättömät menot. Ne määritellään osittain kaavamaisesti.
1. Elinkustannusnormi (perusosa)
Velkajärjestelyssä käytetään elinkustannusnormia, joka kattaa:
- Ravinto
- Vaatteet
- Henkilökohtainen hygienia
- Puhelin, netti
- Vakuutukset (henkilövakuutukset)
- Pieni virkistys
Elinkustannusnormi 2026 (suuntaa-antava):
| Tilanne | €/kuukausi |
|---|---|
| Yksin asuva | n. 600–700 € |
| Pariskunta (per hlö) | n. 500–600 € |
| + lapsi (iästä riippuen) | n. 300–500 € |
Tarkat summat vahvistetaan vuosittain.
2. Asumismenot (todelliset, kohtuulliset)
- Vuokra tai yhtiövastike
- Vesi, sähkö, lämmitys
- Kotivakuutus
Kohtuullisuusarviointi: Jos asumismenot ovat poikkeuksellisen korkeat, voidaan edellyttää halvemman asunnon etsimistä.
3. Työmatkakulut
- Todelliset kulut
- Julkinen liikenne ensisijainen
- Auto, jos julkinen ei ole mahdollinen
4. Päivähoito- ja koulutusmenot
- Päivähoitomaksut
- Lasten koulutarvikkeet
5. Terveydenhoitomenot
- Säännölliset lääkekulut
- Lääkärikulut (kohtuulliset)
- Erityisruokavalio terveyssyistä
6. Elatusmaksut
- Maksamasi elatusapu
- Vähennetään täysimääräisesti
Maksuvaralaskelma käytännössä
Esimerkki: Yksin asuva palkansaaja
| Tulot | €/kk |
|---|---|
| Nettopalkka | 2 200 € |
| Tulot yhteensä | 2 200 € |
| Menot | €/kk |
|---|---|
| Elinkustannusnormi | 650 € |
| Vuokra | 700 € |
| Sähkö | 50 € |
| Työmatkat | 100 € |
| Lääkkeet | 30 € |
| Menot yhteensä | 1 530 € |
Maksuvara: 2 200 € – 1 530 € = 670 €/kk
Esimerkki: Perhe, kaksi lasta
| Tulot | €/kk |
|---|---|
| Nettopalkka (hakija) | 2 500 € |
| Nettopalkka (puoliso) | 1 800 € |
| Tulot yhteensä | 4 300 € |
| Menot | €/kk |
|---|---|
| Elinkustannusnormi (2 aikuista) | 1 100 € |
| Elinkustannusnormi (2 lasta) | 700 € |
| Vuokra | 1 100 € |
| Sähkö, vesi | 100 € |
| Työmatkat | 200 € |
| Päivähoito | 300 € |
| Menot yhteensä | 3 500 € |
Maksuvara: 4 300 € – 3 500 € = 800 €/kk
Nollaohjelma – kun maksuvaraa ei ole
Jos tulosi ovat niin pienet, ettei maksuvaraa jää, voit saada nollaohjelman:
- Et maksa velkojille mitään
- Maksuohjelma kestää silti 3–5 vuotta
- Ohjelman päätyttyä velat annetaan anteeksi
Esimerkki nollaohjelmasta:
- Nettotulot: 1 200 €/kk (pieni eläke)
- Välttämättömät menot: 1 200 €/kk
- Maksuvara: 0 €
Maksuohjelman kesto
Maksuohjelman normaali kesto on 3 vuotta, mutta se voi olla pidempi:
| Tilanne | Kesto |
|---|---|
| Normaali maksuohjelma | 3 vuotta |
| Asunnon säilyttäminen | Jopa 10 vuotta |
| Nollaohjelma | 3–5 vuotta |
| Erityiset syyt | Tapauskohtainen |
Maksuohjelman sisältö
Käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma sisältää:
- Maksuvaran laskelma – tulot ja menot eriteltyinä
- Maksuaikataulu – kuukausierät ja eräpäivät
- Velkojien osuudet – kuka saa ja kuinka paljon
- Erityisehdot – esim. omaisuuden myynti
- Lisäsuoritusvelvollisuus – mitä tapahtuu jos tulot nousevat
Mitä jos tilanne muuttuu?
Tulot nousevat
- Lisäsuoritusvelvollisuus: osa lisätuloista velkojille
- Maksuohjelmaa voidaan muuttaa
Tulot laskevat
- Voit hakea maksuohjelman muutosta
- Maksuerää voidaan pienentää
Menot kasvavat
- Sairauden, työttömyyden ym. takia
- Maksuohjelmaa voidaan muuttaa
Usein kysytyt kysymykset
Saanko pitää auton? Yleensä kyllä, jos tarvitset sitä työmatkoihin. Kallis auto voidaan joutua vaihtamaan edullisempaan.
Mitä jos asun kalliisti? Voidaan edellyttää halvemman asunnon etsimistä. Kohtuulliset asumismenot hyväksytään.
Voiko maksuvaraa ”piilottaa”? Ei. Kaikki tulot ja menot on ilmoitettava. Väärät tiedot voivat johtaa velkajärjestelyn raukeamiseen.
Kuka laskee maksuvaran? Talous- ja velkaneuvoja laatii alustavan laskelman. Käräjäoikeuden määräämä selvittäjä tekee lopullisen.
Voiko maksuohjelmaan vaikuttaa? Kyllä. Voit lausua ehdotuksesta ennen vahvistamista.
Yhteenveto
Maksuvara on velkajärjestelyn ydin: tulot miinus välttämättömät menot. Maksuvarasi menee velkojille koko maksuohjelman ajan, tyypillisesti 3–5 vuotta. Jos maksuvaraa ei ole, voit saada nollaohjelman. Välttämättömät menot määritellään elinkustannusnormilla ja todellisilla asumiskuluilla. Talous- ja velkaneuvonta auttaa laskemaan maksuvarasi ja arvioimaan, millainen maksuohjelma tilanteessasi olisi mahdollinen.
—
Hyödyllisiä linkkejä:
→ Ulosottolaskuri – Laske paljonko palkastasi ulosmitataan
→ Vapaakuukausilaskuri – Selvitä oikeutesi vapaakuukausiin
→ Velkajärjestelyn maksuvara-laskuri – Laske velkajärjestelyn maksut
→ Velkalaskuri – Laske kuinka kauan velkojen maksaminen kestää
→ Akordin suunnittelulaskuri – Vapaaehtoinen velkasovinto
Tutustu myös Nyt puhutaan ulosotosta -äänisarjaan