Velkaopas · Velkajärjestely 2026

Omaisuus velkajärjestelyssä 2026 – mitä saat pitää?

Velkajärjestelyyn hakiessa moni miettii: mitä tapahtuu omaisuudelleni? Viekö joku kaiken? Tässä oppaassa käymme läpi, miten omaisuus velkajärjestelyssä käsitellään ja mitä saat pitää – sekä mitä joudutaan realisoimaan velkojen maksamiseksi. Käymme läpi asunnon, auton, säästöt ja muun omaisuuden kohtalon selkeästi.

Pääperiaate: tarpeeton omaisuus realisoidaan

Omaisuus velkajärjestelyssä jaetaan karkeasti kahteen: perusturvaan kuuluvaan ja sen ulkopuoliseen. Pääsääntö on, että tarpeeton omaisuus myydään ja rahat käytetään velkojen maksuun, kun taas tarpeellinen ja kohtuullinen omaisuus saa jäädä. Perusturvaan kuuluu laissa vakituinen omistusasunto, kohtuuhintainen ajoneuvo ja tulonhankkimiseen tarvittava omaisuus.

Tarpeeton omaisuus, joka yleensä myydään:

• sijoitusasunto
• arvokas kokoelma
• ylimääräinen tai kallis auto
• vene ja vapaa-ajan asunto eli mökki
• arvopaperit ja pörssiosakkeet

Tarpeellinen omaisuus, jonka yleensä saa pitää:

• vakituinen asunto tietyin ehdoin
• kohtuullinen auto, jos tarvitset sitä
• tavalliset kodinkoneet ja koti-irtaimisto
• työvälineet ja tulonhankkimisomaisuus

Miksi omaisuus realisoidaan velkajärjestelyssä?

Omaisuus velkajärjestelyssä realisoidaan, koska järjestelyn lähtökohtana on velkojien ja velallisen etujen tasapaino. Kun velallinen vapautuu lopulta veloistaan, on kohtuullista, ettei hän samalla saa pitää arvokasta, tarpeetonta omaisuutta velkojien kustannuksella.

Tämän vuoksi tarpeeton varallisuus muutetaan rahaksi ja jaetaan velkojille. Perusturva varmistaa kuitenkin, että velallinen säilyttää välttämättömän asunnon, liikkumisen ja toimeentulon – tavoitteena on velaton uusi alku, ei kaiken menettäminen.

Asunto velkajärjestelyssä

Omistusasunto on monelle tärkein kysymys, ja hyvä uutinen on, että asunto velkajärjestelyssä usein säilyy. Omistusasunto luetaan velallisen perusturvaan, jolloin asumista pyritään turvaamaan. Asunto velkajärjestelyssä ei siis automaattisesti tarkoita asunnon menettämistä.

Milloin asunnon saa pitää?

Asunnon saa säilyttää, jos seuraavat ehdot täyttyvät:

• asumiskustannukset ovat kohtuulliset
• pystyt maksamaan asuntolainan
• asunto ei ole selvästi ylellinen tarpeeseesi nähden

Käytännössä tavallinen omistusasunto säilyy useimmiten, mutta arvio tehdään aina tapauskohtaisesti asunnon arvon, lainan ja asumistarpeen perusteella.

Asuntolaina velkajärjestelyn maksuohjelmassa

Asuntolaina velkajärjestelyn maksuohjelmassa on erityisasemassa, koska se on vakuusvelka: asunto on lainan vakuutena. Vakuusvelan asema on hyvin turvattu, eikä velkajärjestely poista velkojan panttioikeutta.

Säilyttääksesi asunnon sinun on pystyttävä maksamaan vakuusvelka eli asuntolaina niin pitkälle kuin asunnon arvo sitä kattaa, sekä tavallisten velkojen niin sanottu vähimmäiskertymä. Asunnon arvo velkajärjestelyn alkaessa määrittää nämä molemmat. Käytännössä asuntolaina velkajärjestelyn maksuohjelmassa jatkuu, ja muut, vakuudettomat velat järjestellään erikseen.

Esimerkki omaisuusosuudesta

Omaisuusosuuden vuoksi omistusasunnon säilyttäneillä on usein edessään pitkä maksuohjelma. Tavallisten velkojen osuutta maksetaan tyypillisesti enintään noin kymmenen vuotta, mutta asuntolainan maksaminen voi jatkua tätäkin pidempään.

Milloin velkajärjestelyssä asunto joudutaan myymään?

Vaikka tavoite on turvata asuminen, on tilanteita, joissa velkajärjestelyssä asunto joudutaan myymään. Velkajärjestelylain mukaan omistusasunto on muutettava rahaksi, jos velallinen ei kykene maksamaan sen vakuusvelkaosuutta. Asunto voidaan joutua myymään, jos:

• asumiskustannukset ovat kohtuuttomat
• asunto on selvästi liian arvokas tarpeeseen nähden
• et pysty maksamaan asuntolainaa
• omaisuusosuus on suuri eikä sitä voida järkevästi maksaa

Jos mietit, milloin velkajärjestelyssä asunto joudutaan myymään, ratkaisevaa on siis maksukyky vakuusvelkaan nähden. Jos asunto myydään, realisointivaroista maksetaan ensin vakuusvelat, ja mahdollinen ylijäämä voi ohjautua velkojille tai velalliselle.

Asunnolle maksuohjelman päätyttyä

Kun maksuohjelma on suoritettu loppuun sovitusti, velallinen vapautuu niistä veloista, joille ohjelmassa ei määrätty suorituksia. Samalla omistusasunto vapautuu lopulta veloista ja panttauksista siltä osin kuin maksuohjelmaa on noudatettu.

Tämä on velkajärjestelyn keskeinen lupaus: vaikka tie on pitkä, asunnon säilyttänyt velallinen voi ohjelman päätyttyä aloittaa puhtaalta pöydältä. Jos taas velkajärjestelyssä asunto joudutaan myymään, asuminen turvataan vuokra-asunnolla, eikä asunnottomuutta tavoitella missään vaiheessa.

Auto velkajärjestelyssä

Auto velkajärjestelyssä ratkeaa tarpeellisuuden perusteella. Kohtuuhintainen ajoneuvo kuuluu perusturvaan, joten välttämätön auto yleensä säilyy. Auton säilyttämisessä huomioidaan myös terveydelliset ja muut henkilökohtaiset syyt.

• tarvitset autoa työmatkaan eikä julkista liikennettä ole
• auto on kohtuullinen, ei kallis
• auto on välttämätön asiointiin, esimerkiksi maaseudulla

Auto voidaan sen sijaan joutua myymään seuraavissa tilanteissa:

• et tarvitse autoa, koska julkiset yhteydet ovat hyvät
• auto on liian arvokas tarpeeseesi nähden
• sinulla on useita autoja

"Kohtuullisella" autolla ei ole tarkkaa lakirajaa, vaan kyse on tapauskohtaisesta arviosta: tavallinen, toimiva ja turvallinen käytetty auto on yleensä kohtuullinen. Kallis auto voidaan edellyttää vaihdettavaksi edullisempaan.

Auto velkajärjestelyssä – laina ja vakuus

Auto velkajärjestelyssä voi olla myös lainan vakuutena. Jos autolla on autolaina, jossa auto on vakuutena, laina on vakuusvelkaa samaan tapaan kuin asuntolaina. Tällöin auton arvo ja jäljellä oleva laina vaikuttavat siihen, kannattaako auto säilyttää vai realisoida.

Jos auto myydään, myyntihinnasta maksetaan ensin mahdollinen autolaina, ja ylijäämä ohjautuu velkojille. Jos taas pidät auton, vastaat sen kuluista itse osana tavanomaista elämää. Selvittäjä arvioi auton tarpeellisuuden kokonaisuutena.

Säästöt ja sijoitukset

Säästöt ja sijoitukset käytetään lähtökohtaisesti velkojen maksuun, sillä ne eivät kuulu perusturvaan. Eri varallisuuslajeja käsitellään näin:

• Pankkitilin varat: käytetään velkojen maksuun, mutta pieni käyttövara sallitaan.
• Osakkeet ja rahastot: realisoidaan ja tuotto ohjataan velkojille.
• Vapaaehtoiset eläkesäästöt (esim. PS-tili): yleensä realisoidaan – lakisääteinen eläke on kuitenkin turvassa.
• Säästöhenkivakuutukset: voidaan lunastaa, mutta harkinta on tapauskohtaista.

Muu omaisuus velkajärjestelyssä

Muun omaisuuden kohdalla ratkaisee arvo ja tarpeellisuus. Pääsääntöisesti tavanomainen tavara säilyy ja poikkeuksellisen arvokas voidaan realisoida:

• Kodinkoneet ja huonekalut: tavalliset säilyvät, poikkeuksellisen arvokkaat voidaan myydä.
• Elektroniikka: normaali puhelin ja tietokone saa pitää, kallis harraste-elektroniikka voidaan myydä.
• Harrastusvälineet: kohtuulliset säilyvät, kalliit kuten vene tai moottoripyörä myydään.
• Korut ja kellot: arvokkaat myydään, vähäarvoiset ja tunnearvoiset saa pitää.
• Kesämökki: myydään lähes aina, koska sitä ei katsota välttämättömäksi.

Suojattu omaisuus

Joitakin omaisuuseriä ei voida käyttää velkojen maksuun lainkaan. Nämä ulosmittauskelvottomat erät ovat turvassa myös velkajärjestelyssä:

• välttämättömät työvälineet
• opinto- ja työmateriaali
• kohtuullinen asuinirtaimisto
• henkilökohtaiset esineet, kuten vaatteet

Käytännössä tämä tarkoittaa, että tavanomaista kotia ja henkilökohtaista elämää ei pureta velkojen maksamiseksi, vaan arki voi jatkua normaalisti.

Omaisuus velkajärjestelyssä vs. ulosotto

Omaisuus velkajärjestelyssä ja ulosotossa käsitellään osin eri tavoin. Ulosotossa omaisuutta voidaan ulosmitata toistuvasti niin kauan kuin velkaa on, kun taas velkajärjestelyssä tarpeeton omaisuus realisoidaan kertaluonteisesti osana maksuohjelmaa.

Molemmissa menettelyissä perusturva ja ulosmittauskelvoton omaisuus on suojattu samalla tavalla. Suurin ero on lopputulos: velkajärjestely johtaa velattomuuteen maksuohjelman päätyttyä, kun taas ulosotto jatkuu, kunnes velka on maksettu tai vanhentunut.

Omaisuuden arvostaminen

Omaisuuden arvo määritellään käypään arvoon eli siihen, mitä siitä todennäköisesti saataisiin myytäessä. Arvostuksessa käytetään esimerkiksi näitä:

• asunto: kiinteistönvälittäjän arvio
• auto: markkinahinta
• osakkeet: pörssikurssi tai arvioitu arvo

Omaisuuden arvo vaikuttaa suoraan siihen, paljonko velkojat saavat ja millaiseksi maksuohjelma muodostuu.

Yhteisomistus velkajärjestelyssä

Jos omistat omaisuutta yhdessä puolison tai muun henkilön kanssa, vain sinun osuutesi huomioidaan velkajärjestelyssä. Puolison osuus on turvassa, sillä velkajärjestely on velalliskohtainen.

• Yhteinen asunto: sinun osuutesi huomioidaan, puolison osuus säilyy, ja käytännössä asunto yleensä säilyy.
• Yhteinen auto: sinun osuutesi arvo huomioidaan, ja puolison osuus voidaan joutua lunastamaan.

Omaisuuden siirto ennen velkajärjestelyä

Älä siis yritä piilottaa omaisuutta – se ei onnistu ja vain pahentaa tilannetta. Jos harkitset velkajärjestelyä, älä tee hätäisiä kauppoja tai omaisuuden siirtoja ennen kuin olet ollut yhteydessä velkaneuvontaan.

Kuka arvioi omaisuuden velkajärjestelyssä?

Omaisuus velkajärjestelyssä arvioidaan virallisessa menettelyssä, jossa käräjäoikeuden määräämä selvittäjä laatii ehdotuksen siitä, mikä omaisuus säilyy ja mikä realisoidaan. Selvittäjä ottaa kantaa myös siihen, milloin velkajärjestelyssä asunto joudutaan myymään ja millä ehdoin auto voidaan säilyttää.

Velallisella on oikeus lausua ehdotuksesta ennen kuin käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman. Näin omaisuutta koskevat ratkaisut perustuvat kokonaisharkintaan eivätkä yhden osapuolen näkemykseen.

Usein kysytyt kysymykset

• Menetänkö kaiken omaisuuteni? Et. Välttämätön ja kohtuullinen omaisuus säilyy, vain ylimääräinen ja arvokas omaisuus myydään velkojen maksamiseksi.
• Vaikuttaako omaisuus siihen, saanko velkajärjestelyn? Pelkkä omaisuuden olemassaolo ei estä järjestelyä, mutta runsas realisoitava varallisuus voi tarkoittaa, ettei velkajärjestelyä vielä tarvita.
• Voinko ostaa omaisuutta maksuohjelman aikana? Vain välttämätöntä – ylimääräinen kulutus ei ole sallittua.
• Mitä jos perin omaisuutta maksuohjelman aikana? Perintö kuuluu lisäsuoritusvelvollisuuden piiriin, joten osa siitä ohjautuu velkojille.
• Voinko pitää lemmikkini? Kyllä. Lemmikkieläimiä ei realisoida, vaan ne katsotaan osaksi tavanomaista elämää.
• Kuka päättää, mitä saan pitää? Selvittäjä laatii ehdotuksen ja käräjäoikeus vahvistaa sen. Voit lausua mielipiteesi ennen vahvistamista.

Yleisiä väärinkäsityksiä omaisuudesta

Omaisuus velkajärjestelyssä aiheuttaa paljon turhaa pelkoa. Tässä yleisimmät väärinkäsitykset:

• "Menetän kaiken." Et – perusturvaan kuuluva välttämätön omaisuus säilyy.
• "Puolison omaisuus menee myös." Ei – vain oma osuutesi huomioidaan, puolison osuus on turvassa.
• "Asunto myydään aina." Ei – tavallinen omistusasunto säilyy useimmiten.
• "Perintö on turvassa maksuohjelman aikana." Ei täysin – perintö kuuluu lisäsuoritusvelvollisuuden piiriin.

Yhteenveto: omaisuus velkajärjestelyssä

Omaisuus velkajärjestelyssä jaetaan perusturvaan kuuluvaan ja sen ulkopuoliseen: tarpeeton omaisuus myydään velkojen maksamiseksi, mutta välttämätön ja kohtuullinen omaisuus saat pitää. Tavallinen omistusasunto säilyy yleensä, jos pystyt maksamaan asuntolainan ja vähimmäiskertymän, samoin kohtuullinen auto, jos tarvitset sitä.

Säästöt ja sijoitukset käytetään velkojen maksuun, mutta lakisääteinen eläke ja henkilökohtaiset esineet ovat turvassa. Älä yritä siirtää omaisuutta pois ennen velkajärjestelyä – se vain haittaa hakemustasi. Talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioimaan maksutta, mitä juuri sinun omaisuudellesi tapahtuisi velkajärjestelyssä ja kannattaako järjestelyä hakea.