Velkaopas · Velkajärjestely 2026

Velkajärjestelyn esteet 2026 – milloin velkajärjestelyä ei saa?

Velkajärjestely ei ole automaattinen oikeus – laissa on määritelty esteitä, jotka voivat estää pääsyn velkajärjestelyyn. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki velkajärjestelyn esteet ja kerromme, milloin esteen voi sivuuttaa painavista syistä. Mukana ovat myös tuoreet lakimuutokset aiemmasta velkajärjestelystä ja yrittäjän konkurssin vaikutuksesta velkajärjestelyyn.

Velkajärjestelyn esteet lyhyesti

Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä listaa useita tilanteita, joissa velkajärjestelyä ei myönnetä. Yleisimmät velkajärjestelyn esteet ovat:

1. rikosperusteiset velat
2. kevytmielinen velkaantuminen (lain mukaan piittaamaton ja vastuuton velkaantuminen)
3. velkojan tarkoituksellinen vahingoittaminen
4. harhaanjohtavat tiedot velkojille
5. aiempi velkajärjestely
6. velkaantuminen velkajärjestelyn hakemisen jälkeen
7. maksu- tai vakuusjärjestelyt velkojien vahingoksi
8. elinkeinotoiminnan velat (tietyin ehdoin)

Käydään nämä velkajärjestelyn esteet läpi yksitellen ja katsotaan, miten kukin niistä vaikuttaa.

Este 1: Rikosperusteiset velat

Rikosperusteiset velat tarkoittavat esimerkiksi rikoksen perusteella tuomittuja vahingonkorvauksia tai petoksella hankittuja velkoja. Tyypillisiä esimerkkejä ovat:

• vahingonkorvaukset rikoksesta
• petoksella hankitut velat
• kavalluksesta tai varkaudesta aiheutuneet korvaukset

Esimerkiksi jos sinut on tuomittu petoksesta ja korvausvelvolliseksi 50 000 euroa, nämä velat voivat estää velkajärjestelyn. Este ei kuitenkaan ole ehdoton: ne eivät estä, jos ne ovat vain pieni osa kokonaisveloista tai rikoksesta on kulunut pitkä aika.

Este 2: Kevytmielinen velkaantuminen

Kevytmielinen velkaantuminen tarkoittaa velkaantumista ilman realistista maksukykyä, tietoista ylivelkaantumista tai piittaamattomuutta omasta taloudellisesta tilanteesta. Esimerkkejä ovat:

• useiden pikavippien ottaminen lyhyessä ajassa
• lainan hakeminen väärillä tulotiedoilla
• velkaantuminen uhkapelaamisen takia
• kulutusluottojen käyttö elintason ylläpitämiseen ilman maksukykyä

Este 3: Velkojan vahingoittaminen

Velkojan vahingoittaminen kattaa erilaiset keinotekoiset järjestelyt, joilla velkojien asema heikkenee. Tällaisia ovat:

• omaisuuden piilottaminen velkojilta
• omaisuuden siirtäminen pois ulosoton ulottuvilta
• keinotekoiset järjestelyt velkojaa vastaan

Esimerkiksi omaisuuden siirtäminen puolison nimiin ulosoton välttämiseksi on tyyppiesimerkki velkojan vahingoittamisesta, joka voi estää velkajärjestelyn.

Este 4: Harhaanjohtavat tiedot

Este: velkajärjestelyä ei myönnetä, jos olet antanut velkojille vääriä tai harhaanjohtavia tietoja luottoa hakiessasi. Tällaista on esimerkiksi väärien tulotietojen antaminen, oman omaisuuden salaaminen tai muiden velkojen salaaminen. Esimerkiksi jos ilmoitit lainahakemuksessa tuloksesi 4 000 €/kk, vaikka todelliset tulosi olivat 2 500 €/kk, kyseessä voi olla tämä este.

Este 5: Aiempi velkajärjestely

Este: velkajärjestelyä ei yleensä myönnetä uudelleen, jos sinulla on jo ollut aiempi velkajärjestely. Uusi velkajärjestely vaatii lähtökohtaisesti erityiset perusteet, ja velkaantumisen syiden on oltava erilaiset kuin aiemmin.

Este 6: Velkaantuminen hakemisen jälkeen

Este: velkajärjestelyä ei myönnetä, jos otat uutta velkaa velkajärjestelyn hakemisen jälkeen. Uudet velat osoittavat, ettet ole sitoutunut järjestelyyn. Kun päätät hakea velkajärjestelyä, älä siis ota uutta velkaa. Poikkeuksena on välttämätön velka, kuten ruoka tai lääkkeet, joka ei muodosta estettä.

Este 7: Velkojien suosiminen

Este: velkajärjestelyä ei myönnetä, jos olet maksanut joillekin velkojille muiden kustannuksella tai tehnyt epätasapuolisia maksu- tai vakuusjärjestelyjä. Tällaista on esimerkiksi yhden velkojan suosiminen muiden kustannuksella tai omaisuuden panttaaminen juuri ennen hakemusta. Velkajärjestelyssä kaikkia velkojia on kohdeltava tasapuolisesti.

Este 8: Elinkeinotoiminnan velat

Este: jos velat johtuvat elinkeinotoiminnasta, velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan tarkemmin. Tällöin huomioidaan, onko toiminta lopetettu, onko kirjanpito kunnossa ja johtuvatko velat epäonnistuneesta liiketoiminnasta vai huolimattomuudesta.

Mikä ei ole velkajärjestelyn este?

Kaikki taloudelliset vaikeudet eivät ole velkajärjestelyn esteitä. Moni pelkää turhaan, että jokin pieni asia estää velkajärjestelyn. Seuraavat eivät yleensä ole esteitä:

• tavallinen, vastuullisesti otettu kulutusluotto
• yksittäinen pikavippi
• pieni rikosperusteinen velka osana suurta velkamäärää
• rikosrekisterimerkintä itsessään

Sen sijaan tilapäinen maksukyvyttömyys ei ole varsinainen 10 §:n este, mutta se estää velkajärjestelyn toisella tavalla: velkajärjestely edellyttää pysyvää maksukyvyttömyyttä. Jos esimerkiksi työttömyys on päättymässä ja maksukyky palautumassa, velkajärjestelyä ei myönnetä.

Este vai edellytys – mistä on kyse?

Velkajärjestelyssä on hyvä erottaa kaksi asiaa: edellytykset ja esteet. Edellytykset ovat asioita, joiden on täytyttävä – ennen kaikkea pysyvä maksukyvyttömyys. Esteet taas ovat tilanteita, jotka voivat estää velkajärjestelyn, vaikka edellytykset täyttyisivät.

Käytännössä voit siis olla maksukyvytön ja silti jäädä velkajärjestelyn ulkopuolelle, jos jokin laissa luetelluista esteistä on käsillä. Toisaalta este voidaan sivuuttaa painavin syin, jolloin velkajärjestely voidaan myöntää edellytysten täyttyessä.

Voiko esteen sivuuttaa?

Kyllä, tietyissä tilanteissa. Vaikka velkajärjestelyn esteet voivat estää menettelyn, käräjäoikeus voi myöntää velkajärjestelyn esteestä huolimatta, jos siihen on painavia syitä (VJL 10 a §). Painavia syitä arvioitaessa otetaan huomioon erityisesti:

• velkaantumisesta kulunut aika
• velallisen omat toimet velkojen maksamiseksi
• velallisen muut olosuhteet, kuten ikä ja terveys
• velkajärjestelyn merkitys sekä velalliselle että velkojille

Käytännössä este voidaan sivuuttaa esimerkiksi silloin, kun velkaannuit kevytmielisesti 10 vuotta sitten, mutta olet sen jälkeen elänyt vastuullisesti ja yrittänyt maksaa velkojasi. Kun este sivuutetaan painavin syin, maksuohjelma kestää viisi vuotta tavanomaisen kolmen sijaan.

Esimerkki: este sivuutettiin painavin syin

Konkreettinen esimerkki havainnollistaa, miten este voidaan sivuuttaa. Velallinen oli velkaantunut piittaamattomasti runsailla kulutusluotoilla noin kymmenen vuotta aiemmin. Velkaantumisen jälkeen hän oli kuitenkin maksanut velkojaan säännöllisesti palkastaan ulosoton kautta ja elänyt taloudellisesti vastuullisesti.

Käräjäoikeus katsoi, että vaikka piittaamaton velkaantuminen muodosti esteen, painavat syyt puolsivat velkajärjestelyn myöntämistä: velkaantumisesta oli kulunut pitkä aika ja velallinen oli aktiivisesti pyrkinyt maksamaan velkojaan. Velkajärjestely myönnettiin, ja maksuohjelma vahvistettiin viideksi vuodeksi.

Miten esteen sivuuttamista haetaan?

Miten esteen sivuuttamista haetaan käytännössä? Sivuuttamista ei haeta erillisellä lomakkeella, vaan se ratkaistaan osana velkajärjestelyhakemusta. Prosessi etenee näin:

1. Selvitä tilanne velkaneuvonnassa: onko tilanteessasi este ja onko sivuuttamiselle perusteita.
2. Perustele hakemuksessa: miksi este tulisi sivuuttaa, mitä olosuhteissasi on muuttunut ja miksi velkajärjestely on silti kohtuullinen.
3. Käräjäoikeus arvioi: tuomioistuin tekee kokonaisharkinnan ja tapauskohtaisen päätöksen.

Koska miten esteen sivuuttamista haetaan perustuu kokonaisharkintaan, hyvin perusteltu hakemus on tärkeä. Talous- ja velkaneuvoja auttaa kokoamaan perustelut ja tarvittavat liitteet.

Mitä tehdä, jos sinulla on este?

Jos epäilet, että tilanteessasi voi olla velkajärjestelyn este, älä luovuta. Ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan, joka arvioi, onko este olemassa ja voiko sen sivuuttaa.

Kerää näyttöä vastuullisesta toiminnastasi: maksusuoritukset velkojille, muuttuneet olosuhteet ja esimerkiksi hoitoon hakeutuminen, jos velkaantuminen liittyi peliongelmaan. Mitä paremmin osoitat pyrkineesi hoitamaan velkojasi, sitä todennäköisemmin este voidaan sivuuttaa. Jos velkajärjestely ei onnistu, vaihtoehtona voi olla vapaaehtoinen velkasovinto eli akordi.

Velkajärjestelyn esteet ja muut keinot

Jos velkajärjestelyn esteet estävät pääsyn menettelyyn eikä estettä voida sivuuttaa, velkojen järjestämiseen on muitakin keinoja. Tilanteesta riippuen vaihtoehtoja ovat:

• Vapaaehtoinen velkasovinto eli akordi – sovit velkojien kanssa velan alentamisesta tai maksuaikataulusta.
• Ulosoton maksusuunnitelma – ulosotossa voidaan sopia maksuaikataulusta suojaosuuden puitteissa.
• Takuusäätiön järjestelylaina – useat velat voidaan koota yhdeksi hallittavaksi lainaksi.

Velkaneuvoja auttaa löytämään tilanteeseesi parhaiten sopivan keinon, vaikka velkajärjestely ei juuri nyt onnistuisi.

Kannattaako hakea, jos epäilee estettä?

Kyllä, useimmiten kannattaa. Esteen olemassaolo ei ole aina selvää, ja sen arviointi kuuluu viime kädessä käräjäoikeudelle. Talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioimaan tilanteen etukäteen maksutta. Vaikka este olisi, hyvin perusteltu hakemus painavista syistä voi johtaa velkajärjestelyn myöntämiseen. Hakematta jättäminen sen sijaan takaa, ettei velkajärjestelyä saa – joten asiantuntijan arvio kannattaa aina hankkia ennen luovuttamista.

Usein kysytyt kysymykset

• Estääkö pikavippi velkajärjestelyn? Ei automaattisesti. Yksittäinen pikavippi ei ole piittaamatonta velkaantumista, mutta useita pikavippejä lyhyessä ajassa voidaan pitää sellaisena.
• Estääkö rikosrekisteri velkajärjestelyn? Rikosrekisteri itsessään ei estä, mutta rikosperusteiset velat eli vahingonkorvaukset voivat estää.
• Kuinka kauan pitää odottaa ennen kuin este poistuu? Laissa ei ole tarkkaa aikaa. Yleensä useamman vuoden vastuullinen toiminta voi riittää painaviksi syiksi, varsinkin jos olet maksanut velkojasi aktiivisesti.
• Kuka päättää esteen sivuuttamisesta? Käräjäoikeus tekee päätöksen hakemuksen ja kokonaisharkinnan perusteella.
• Voiko esteen selvittää etukäteen? Kyllä. Talous- ja velkaneuvonta arvioi tilanteesi ja kertoo, onko esteitä ja voiko niitä sivuuttaa, sekä mitä muita vaihtoehtoja sinulla on.

Yleisiä väärinkäsityksiä velkajärjestelyn esteistä

Velkajärjestelyn esteet aiheuttavat paljon väärinkäsityksiä. Tässä yleisimmät:

• "Este on aina lopullinen." Ei ole – käräjäoikeus voi sivuuttaa esteen painavin syin.
• "Pelaaminen estää aina velkajärjestelyn." Ei automaattisesti – pitkä aika ja peliongelman hoito voivat puoltaa myöntämistä.
• "Velkojan vahingoittaminen tarkoittaa mitä tahansa maksujen laiminlyöntiä." Ei – velkojan vahingoittaminen edellyttää tarkoituksellista toimintaa, kuten omaisuuden piilottamista.
• "Aiempi velkajärjestely estää ikuisesti." Ei – yli 13 vuoden jälkeen se ei enää ole este.

Yhteenveto: velkajärjestelyn esteet

Velkajärjestelyn esteitä ovat muun muassa rikosperusteiset velat, kevytmielinen eli piittaamaton velkaantuminen ja velkojien tarkoituksellinen vahingoittaminen. Este ei kuitenkaan ole lopullinen – käräjäoikeus voi sivuuttaa esteen painavista syistä, erityisesti jos velkaantumisesta on kulunut aikaa ja olosuhteet ovat muuttuneet.

Aiempi velkajärjestely ei enää estä uutta yli 13 vuoden jälkeen, eikä konkurssi automaattisesti estä yrittäjän velkajärjestelyä. Paras tapa selvittää omat velkajärjestelyn esteet ja sivuuttamismahdollisuudet on ottaa yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan, joka arvioi tilanteesi henkilökohtaisesti ja kertoo realistiset mahdollisuutesi päästä velkajärjestelyyn.