Omaisuus velkajärjestelyssä 2026
Velkajärjestelyyn hakiessa moni miettii: mitä tapahtuu omaisuudelleni? Viekö joku kaiken? Tässä oppaassa käymme läpi, miten omaisuutta käsitellään velkajärjestelyssä ja mitä saat pitää.
Pääperiaate: Omaisuus realisoidaan velkojen maksamiseksi
Velkajärjestelyssä pääsääntö on, että tarpeeton omaisuus myydään ja rahat käytetään velkojen maksamiseen. Tarpeellinen ja kohtuullinen omaisuus saat pitää.
Tarpeeton omaisuus:
- Sijoitusasunto
- Arvokas kokoelma
- Ylimääräinen auto
- Vene, mökki
- Arvopaperit, osakkeet
Tarpeellinen omaisuus:
- Vakituinen asunto (tietyin ehdoin)
- Kohtuullinen auto (jos tarvitset)
- Tavalliset kodinkoneet
- Työvälineet
Asunto velkajärjestelyssä
Omistusasunto on monelle tärkein kysymys. Hyvä uutinen: voit usein pitää asuntosi.
Milloin asunnon saa pitää?
Asunnon saa säilyttää, jos:
- Asumiskustannukset ovat kohtuulliset
- Pystyt maksamaan asuntolainan
- Asunto ei ole ”ylellinen”
Asuntolaina maksuohjelmassa
Jos säilytät asunnon:
- Asuntolaina jatkuu normaalisti
- Se maksetaan maksuohjelman ulkopuolella
- Muut velat järjestellään
Omaisuusosuus asunnosta
Vaikka pidät asunnon, sinun voi täytyä maksaa velkojille omaisuusosuus eli se summa, jonka saisit asunnon myynnistä velkojen jälkeen.
Esimerkki:
- Asunnon arvo: 150 000 €
- Asuntolainaa jäljellä: 100 000 €
- Omaisuusosuus: 50 000 €
- Tämä summa maksetaan velkojille (maksuohjelman pidennys)
Milloin asunto joudutaan myymään?
Asunto voidaan joutua myymään, jos:
- Asumiskustannukset ovat kohtuuttomat
- Asunto on selvästi liian arvokas tarpeeseen nähden
- Et pysty maksamaan asuntolainaa
- Omaisuusosuus on suuri eikä sitä voida järkevästi maksaa
Käytännössä: Tavallinen omistusasunto säilyy useimmiten.
Auto velkajärjestelyssä
Auton kohtalossa ratkaisevaa on tarpeellisuus:
Saat pitää auton, jos:
- Tarvitset sitä työmatkaan (ei julkista liikennettä)
- Auto on kohtuullinen (ei kallis)
- Auto on välttämätön asiointiin (esim. maaseutu)
Auto voidaan joutua myymään, jos:
- Et tarvitse autoa (hyvät julkiset yhteydet)
- Auto on liian arvokas
- Sinulla on useita autoja
Kohtuullinen auto
Mitä ”kohtuullinen” tarkoittaa? Yleensä:
- Tavallinen käytetty auto
- Arvo noin 5 000–15 000 €
- Toimiva, turvallinen
Kallis auto voidaan edellyttää vaihdettavaksi edullisempaan.
Säästöt ja sijoitukset
Säästöt käytetään velkojen maksuun:
Pankkitilillä olevat varat
- Käytetään velkojen maksuun
- Pieni käyttövara sallitaan (muutama sata euroa)
Osakkeet ja rahastot
- Realisoidaan
- Tuotto velkojille
Eläkesäästöt (PS-tili, vapaaehtoiset)
- Yleensä realisoidaan
- Lakisääteinen eläke on turvassa
Vakuutussäästöt
- Säästöhenkivakuutukset voidaan lunastaa
- Tapauskohtainen harkinta
Muu omaisuus
Kodinkoneet ja huonekalut
- Tavalliset säilyvät
- Poikkeuksellisen arvokkaat voidaan myydä
Elektroniikka
- Normaali puhelin, tietokone saa pitää
- Kallis harrastus-elektroniikka voidaan myydä
Harrastusvälineet
- Kohtuulliset välineet säilyvät
- Kalliit välineet (vene, moottoripyörä) myydään
Korut ja kellot
- Arvokkaat myydään
- Tunnearvoiset vähäarvoiset saa pitää
Mökki
- Myydään lähes aina
- Ei katsota välttämättömäksi
Suojattu omaisuus
Joitakin omaisuuseriä ei voida käyttää velkojen maksuun:
Ulosmittauskelvottomat:
- Välttämättömät työvälineet
- Opinto- ja työmateriaali
- Kohtuullinen asuinirtaimisto
- Henkilökohtaiset esineet (vaatteet ym.)
Nämä ovat turvassa myös velkajärjestelyssä.
Omaisuuden arvostaminen
Omaisuuden arvo määritellään käypään arvoon:
- Asunto: kiinteistövälittäjän arvio
- Auto: markkinahinta
- Osakkeet: pörssikurssi tai arvioitu arvo
Arvo vaikuttaa siihen, paljonko velkojat saavat.
Yhteisomistus
Jos omistat omaisuutta yhdessä puolison tai muun kanssa:
Yhteinen asunto
- Sinun osuutesi huomioidaan
- Puolison osuus on turvassa
- Käytännössä asunto yleensä säilyy
Yhteinen auto
- Sinun osuutesi arvo huomioidaan
- Voidaan joutua lunastamaan puolison osuus
Ennen velkajärjestelyä tehty omaisuuden siirto
Varoitus: Jos olet siirtänyt omaisuutta pois ennen velkajärjestelyä:
- Siirrot voidaan peräyttää
- Katsotaan velkojien vahingoittamiseksi
- Voi olla este velkajärjestelylle
Älä yritä piilottaa omaisuutta – se ei onnistu ja vain pahentaa tilannetta.
Usein kysytyt kysymykset
Menetänkö kaiken omaisuuteni? Et. Välttämätön ja kohtuullinen omaisuus säilyy. Ylimääräinen ja arvokas omaisuus myydään.
Voinko ostaa omaisuutta maksuohjelman aikana? Vain välttämätöntä. Ylimääräinen kulutus ei ole sallittua.
Mitä jos perin omaisuutta maksuohjelman aikana? Perintö kuuluu lisäsuoritusvelvollisuuden piiriin – osa menee velkojille.
Voinko pitää lemmikkini? Kyllä. Lemmikkieläimiä ei ”realisoida”.
Kuka päättää, mitä saan pitää? Selvittäjä laatii ehdotuksen, käräjäoikeus vahvistaa. Voit lausua mielipiteesi.
Yhteenveto
Velkajärjestelyssä tarpeeton omaisuus myydään velkojen maksamiseksi, mutta välttämätön omaisuus saat pitää. Tavallinen omistusasunto säilyy yleensä, samoin kohtuullinen auto, jos tarvitset sitä. Säästöt ja sijoitukset käytetään velkojen maksuun. Älä yritä piilottaa omaisuutta ennen velkajärjestelyä – se vain haittaa hakemustasi. Talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioimaan, mitä omaisuudellesi tapahtuisi velkajärjestelyssä.
—
Tutustu myös näihin oppaisiin:
Hyödyllisiä linkkejä:
→ Ulosottolaskuri – Laske paljonko palkastasi ulosmitataan
→ Vapaakuukausilaskuri – Selvitä oikeutesi vapaakuukausiin
→ Velkajärjestelyn maksuvara-laskuri – Laske velkajärjestelyn maksut
→ Velkalaskuri – Laske kuinka kauan velkojen maksaminen kestää
→ Akordin suunnittelulaskuri – Vapaaehtoinen velkasovinto