Velkaopas · Velkajärjestely 2026

Maksuvara ja maksuohjelma 2026 – näin lasketaan velkajärjestelymaksu

Velkajärjestelyn maksuohjelma perustuu maksuvaraan – siihen summaan, joka jää tuloista välttämättömien menojen jälkeen. Tässä oppaassa käymme läpi, miten maksuvara ja maksuohjelma lasketaan ja miten ohjelma toimii käytännössä – mukana viralliset elinkustannusnormit vuodelle 2026. Selitämme myös, miksi velkajärjestelyn maksuvara ei ole sama asia kuin ulosoton suojaosuus, ja näytämme kaksi esimerkkilaskelmaa.

Mikä on maksuvara?

Mikä on maksuvara käytännössä? Maksuvara on rahasumma, jonka voit käyttää velkojen maksuun. Kaava on yksinkertainen: maksuvara = tulot − välttämättömät menot. Se lasketaan vähentämällä nettotuloistasi välttämättömät elinkustannukset.

Esimerkiksi jos nettotulosi ovat 2 200 €/kk ja välttämättömät menot 1 800 €/kk, maksuvarasi on 400 €/kk. Juuri tämä 400 euroa menee velkojille koko maksuohjelman ajan. Maksuvara on siis velkajärjestelyn ydin: se määrää, paljonko velkojasi maksetaan.

Miksi maksuvara on tärkeä?

Maksuvara ja maksuohjelma liittyvät erottamattomasti toisiinsa: maksuvara ratkaisee, kuinka suuri kuukausierä maksuohjelmaan tulee. Mitä suurempi maksuvara, sitä enemmän velkojasi maksetaan ohjelman aikana.

Siksi on tärkeää ymmärtää, mikä on maksuvara ja miten se lasketaan. Jos laskelmassa on virheitä – esimerkiksi todellisia menoja ei ole huomioitu – maksuvara voi muodostua liian suureksi ja kuukausierä kohtuuttomaksi. Tarkka laskelma on sekä velallisen että velkojien etu.

Miten tulot lasketaan velkajärjestelyssä?

Kun mietitään, miten tulot lasketaan velkajärjestelyssä, lähtökohta on, että maksuvaraan otetaan mukaan lähes kaikki säännölliset tulot. Osa etuuksista jätetään kuitenkin laskennan ulkopuolelle, koska ne on tarkoitettu tiettyyn käyttöön.

Maksuvaraan lasketaan mukaan

• palkka (netto), eläke ja muut säännölliset ansiotulot
• työttömyyspäiväraha ja ansiosidonnainen
• sairauspäiväraha sekä äitiys-, isyys- ja vanhempainraha
• vuokratulot ja osinkotulot
• saatu elatusapu ja muut säännölliset tulot

Ei lasketa mukaan

• asumistuki (menee asumismenoihin)
• toimeentulotuki (viimesijainen etuus)
• lapsilisä (lapsen tarpeisiin)
• vammaistuki (erityismenoihin)

Kun tulot lasketaan velkajärjestelyssä näin, lopputulos kuvaa realistisesti sitä, paljonko velalliselle todella jää käytettäväksi velkojen maksuun.

Maksuvara ja puolison tulot

Jos velallinen on naimisissa tai avoliitossa, maksuvara lasketaan koko kotitaloudelle. Käytännössä tämä tarkoittaa, että myös puolison tulot ja menot vaikuttavat välillisesti siihen, paljonko velallisen maksuvaraksi muodostuu.

Kun mietit, miten tulot lasketaan velkajärjestelyssä parisuhteessa, lähtökohta on, että perheen yhteiset välttämättömät menot jaetaan ja kummankin osuus huomioidaan. Puoliso ei kuitenkaan joudu maksamaan velallisen velkoja – hänen tulonsa vaikuttavat vain laskennan kautta.

Välttämättömät menot

Maksuvarasta vähennetään vain välttämättömät menot, jotka määritellään osittain kaavamaisesti. Keskeisiä menoeriä ovat:

• Elinkustannusnormi (perusosa): ravinto, vaatteet, hygienia, puhelin ja netti, henkilövakuutukset sekä pieni virkistys.
• Asumismenot: todelliset ja kohtuulliset vuokra tai vastike, vesi, sähkö, lämmitys ja kotivakuutus.
• Työmatkakulut: todelliset kulut, julkinen liikenne ensisijaisena.
• Päivähoito- ja koulutusmenot: päivähoitomaksut ja lasten koulutarvikkeet.
• Terveydenhoitomenot: säännölliset lääke- ja lääkärikulut sekä terveysperusteinen erityisruokavalio.
• Elatusmaksut: maksamasi elatusapu vähennetään täysimääräisesti.

Elinkustannusnormin rahamäärät vahvistetaan vuosittain ja niitä korotetaan kansaneläkeindeksin mukaisesti. Vuoden 2026 normit ovat:

Asumismenot ovat normin lisäksi todellisten kulujen mukaiset, mutta niiltäkin edellytetään kohtuullisuutta: jos asumismenot ovat poikkeuksellisen korkeat, voidaan edellyttää halvemman asunnon etsimistä.

Maksuvaralaskelma käytännössä

Seuraavat esimerkit havainnollistavat, miten maksuvara lasketaan vuoden 2026 normeilla. Luvut ovat suuntaa-antavia, sillä lopullisen laskelman tekee selvittäjä.

Esimerkki 1: Yksin asuva palkansaaja

Esimerkki 2: Perhe, kaksi lasta

Nollaohjelma kun maksuvaraa ei ole

Nollaohjelma on velkajärjestelyn erityismuoto tilanteeseen, jossa maksuvaraa ei jää lainkaan. Jos tulosi ovat niin pienet, että ne kuluvat kokonaan välttämättömiin menoihin, voit saada nollaohjelman:

• et maksa velkojille mitään
• maksuohjelma kestää silti 5 vuotta
• ohjelman päätyttyä velat annetaan anteeksi

Nollaohjelma kun maksuvaraa ei ole on yleinen esimerkiksi pienituloisilla eläkeläisillä. Esimerkiksi jos nettotulot ovat 1 200 €/kk (pieni eläke) ja välttämättömät menot 1 200 €/kk, maksuvara on 0 € – jolloin nollaohjelma tulee kyseeseen. Jos tulot nousevat ohjelman aikana merkittävästi, syntyy lisäsuoritusvelvollisuus.

Maksuohjelman kesto

Maksuohjelman kesto on perusmuotoisena 3 vuotta, mutta se voi olla tilanteesta riippuen pidempi. Maksuohjelman kesto määräytyy seuraavasti:

Omistusasunnon säilyttäminen voi siis pidentää maksuohjelman kestoa, koska velallinen maksaa samalla asuntolainaansa. Tavallisten velkojen osalta kesto ei kuitenkaan saa ylittää kymmentä vuotta.

Maksuvara, omaisuus ja velkajärjestely

Maksuvara koskee tuloja, mutta velkajärjestelyssä otetaan huomioon myös omaisuus. Jos sinulla on realisoitavaa varallisuutta, kuten arvokas auto, vapaa-ajan asunto tai sijoituksia, ne voidaan joutua myymään ja tuotto käytetään velkojen maksuun.

Omaisuuden myynti on eri asia kuin maksuvarasta maksaminen: maksuvara on kuukausittainen erä, kun taas omaisuuden realisointi on kertaluonteinen. Tavanomaista koti-irtaimistoa ja kohtuullista autoa ei kuitenkaan yleensä tarvitse myydä. Lisää aiheesta löydät omaisuus velkajärjestelyssä -oppaasta.

Maksuohjelman sisältö

Käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma on velkajärjestelyn keskeinen asiakirja. Se sisältää:

1. Maksuvaran laskelman – tulot ja menot eriteltyinä.
2. Maksuaikataulun – kuukausierät ja eräpäivät.
3. Velkojien osuudet – kuka saa ja kuinka paljon.
4. Erityisehdot – esimerkiksi omaisuuden myynti.
5. Lisäsuoritusvelvollisuuden – mitä tapahtuu, jos tulot nousevat.

Maksuvaran tarkistaminen ohjelman aikana

Maksuvara ei ole kiveen hakattu, vaan sitä voidaan tarkistaa maksuohjelman aikana. Velallisella on velvollisuus ilmoittaa olennaisista muutoksista tuloissaan ja menoissaan.

Jos tulot nousevat, osa lisätuloista ohjautuu velkojille lisäsuoritusvelvollisuuden kautta. Jos taas maksukyky heikkenee, maksuvaraa ja kuukausierää voidaan pienentää maksuohjelman muutoksella. Säännöllinen yhteydenpito velkaneuvontaan auttaa pitämään ohjelman ajan tasalla.

Maksuvara vai ulosoton suojaosuus?

Maksuvara ja maksuohjelma koskevat velkajärjestelyä, kun taas suojaosuus liittyy ulosottoon. Ne ovat eri menettelyjä, joilla on eri laskentaperusteet.

Ulosotossa palkasta jätetään velalliselle kiinteä suojaosuus (990,90 €/kk vuonna 2026) ja loput ulosmitataan portaittain. Velkajärjestelyssä taas lasketaan todelliset välttämättömät menot, ja kaikki niiden yli jäävä maksuvara käytetään velkojen maksuun. Velkajärjestely johtaa lopulta velattomuuteen, ulosotto ei automaattisesti.

Kuka valvoo maksuohjelman toteutumista?

Maksuohjelman aikana velallinen maksaa maksuvaransa velkojille ohjelman mukaisesti. Selvittäjä ja velkojat voivat seurata, että maksut tapahtuvat sovitusti. Jos velallinen laiminlyö maksuja olennaisesti ilman hyväksyttävää syytä, velkoja voi hakea maksuohjelman raukeamista käräjäoikeudesta. Tämän vuoksi maksuvara kannattaa mitoittaa realistisesti heti alusta, jotta ohjelmaa pystyy noudattamaan koko keston ajan ilman maksuvaikeuksia.

Mitä jos tilanne muuttuu?

Tulot nousevat

Jos tulosi nousevat, osa lisätuloista ohjautuu velkojille lisäsuoritusvelvollisuuden perusteella, ja maksuohjelmaa voidaan tarvittaessa muuttaa.

Tulot laskevat

Jos tulosi laskevat, voit hakea maksuohjelman muutosta ja kuukausierää voidaan pienentää.

Menot kasvavat

Jos välttämättömät menot kasvavat esimerkiksi sairauden tai työttömyyden vuoksi, maksuohjelmaa voidaan muuttaa vastaamaan uutta tilannetta. Ole yhteydessä velkaneuvontaan heti, kun tilanne muuttuu, jotta kuukausierä pysyy maksukykysi rajoissa eikä maksuohjelma vaarannu.

Usein kysytyt kysymykset

• Saanko pitää auton? Yleensä kyllä, jos tarvitset sitä työmatkoihin. Kallis auto voidaan joutua vaihtamaan edullisempaan, ja erotus käytetään velkojen maksuun.
• Mitä jos asun kalliisti? Voidaan edellyttää halvemman asunnon etsimistä. Kohtuulliset asumismenot hyväksytään.
• Voiko maksuvaraa piilottaa? Ei. Kaikki tulot ja menot on ilmoitettava, ja väärät tiedot voivat johtaa velkajärjestelyn raukeamiseen.
• Kuka laskee maksuvaran? Talous- ja velkaneuvoja laatii alustavan laskelman, ja käräjäoikeuden määräämä selvittäjä tekee lopullisen.
• Voiko maksuohjelmaan vaikuttaa? Kyllä. Voit lausua maksuohjelmaehdotuksesta ennen sen vahvistamista.
• Milloin saan nollaohjelman? Nollaohjelma kun maksuvaraa ei ole on mahdollinen, jos tulosi kuluvat kokonaan välttämättömiin menoihin eikä velkojen maksuun jää varaa.
• Lasketaanko puolison tulot mukaan? Maksuvara lasketaan koko kotitaloudelle, joten puolison tulot vaikuttavat välillisesti – mutta puoliso ei vastaa veloistasi.
• Eroaako maksuvara ulosoton suojaosuudesta? Kyllä. Velkajärjestelyssä lasketaan välttämättömät elinkustannukset, ulosotossa jätetään kiinteä 990,90 €/kk suojaosuus.

Yleisiä väärinkäsityksiä maksuvarasta

Maksuvara ja maksuohjelma aiheuttavat usein väärinkäsityksiä. Tässä yleisimmät:

• "Maksuvara on sama kuin ulosoton suojaosuus." Ei ole – velkajärjestelyssä lasketaan välttämättömät elinkustannukset (719 €/kk), ulosotossa kiinteä suojaosuus (990,90 €/kk).
• "Asumistuki lasketaan tuloksi." Ei lasketa – asumistuki kohdistetaan asumismenoihin.
• "Nollaohjelmassa velat katoavat heti." Eivät katoa – velat annetaan anteeksi vasta ohjelman päätyttyä viiden vuoden kuluttua.
• "Saan pitää kuinka kalliin asunnon tahansa." Et – asumismenoilta edellytetään kohtuullisuutta.

Yhteenveto: maksuvara ja maksuohjelma

Maksuvara ja maksuohjelma kulkevat käsi kädessä: maksuvara on tulot miinus välttämättömät menot, ja se määrää, paljonko velkojasi maksetaan. Maksuvarasi menee velkojille koko maksuohjelman ajan – perusmuotoisena 3 vuotta, nollaohjelmassa 5 vuotta. Jos maksuvaraa ei ole, saat nollaohjelman, jonka päätyttyä loput velat annetaan anteeksi.

Välttämättömät menot määräytyvät vuoden 2026 elinkustannusnormilla (yksin asuvalla 719 €/kk) ja todellisilla kohtuullisilla asumiskuluilla. Talous- ja velkaneuvonta auttaa laskemaan maksuvarasi, mutta voit tehdä alustavan arvion itse maksuvara-laskurilla ennen kuin otat yhteyttä velkaneuvontaan, joka laatii lopullisen laskelman.