Velkajärjestelyn esteet 2026 – Milloin velkajärjestelyä ei saa?
Velkajärjestely ei ole automaattinen oikeus – laissa on määritelty esteitä, jotka voivat estää pääsyn velkajärjestelyyn. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki velkajärjestelyn esteet ja kerromme, milloin esteen voi sivuuttaa.
Velkajärjestelyn esteet lyhyesti
Laki listaa useita tilanteita, joissa velkajärjestelyä ei myönnetä:
- Rikosperusteiset velat
- Kevytmielinen velkaantuminen
- Velkojan tarkoituksellinen vahingoittaminen
- Harhaanjohtavat tiedot
- Aiempi velkajärjestely
- Velkaantuminen velkajärjestelyn hakemisen jälkeen
- Maksu- tai vakuusjärjestelyt velkojien vahingoksi
- Elinkeinotoiminnan velat (tietyin ehdoin)
Käydään nämä läpi yksityiskohtaisesti.
Este 1: Rikosperusteiset velat
Este: Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos merkittävä osa veloista on rikokseen perustuvia.
Mitä tarkoittaa:
- Vahingonkorvaukset rikoksesta
- Petoksella hankitut velat
- Kavallus, varkaus ym.
Esimerkki: Olet tuomittu petoksesta ja korvausvelvolliseksi 50 000 €. Tämä voi estää velkajärjestelyn.
Poikkeus: Rikosperusteiset velat eivät estä, jos ne ovat vain pieni osa kokonaisveloista tai rikoksesta on kulunut pitkä aika.
Este 2: Kevytmielinen velkaantuminen
Este: Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos olet velkaantunut kevytmielisesti.
Mitä tarkoittaa:
- Velkaantuminen ilman realistista maksukykyä
- Tietoinen ylivelkaantuminen
- Piittaamattomuus taloudellisesta tilanteesta
Esimerkkejä kevytmielisestä velkaantumisesta:
- Useiden pikavippien ottaminen lyhyessä ajassa
- Lainan hakeminen väärillä tulotiedoilla
- Velkaantuminen uhkapelaamisen takia
- Kulutusluottojen käyttö elintason ylläpitämiseen ilman maksukykyä
Huomio: Kevytmielisyyden arviointi on tapauskohtaista. Normaali kulutusluotto ei automaattisesti ole kevytmielistä.
Este 3: Velkojan vahingoittaminen
Este: Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos olet tarkoituksella vahingoittanut velkojaa.
Mitä tarkoittaa:
- Omaisuuden piilottaminen velkojilta
- Omaisuuden siirtäminen pois
- Keinotekoiset järjestelyt velkoja vastaan
Esimerkki: Siirrät omaisuutta puolison nimiin välttääksesi ulosoton.
Este 4: Harhaanjohtavat tiedot
Este: Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos olet antanut harhaanjohtavia tietoja velkojille.
Mitä tarkoittaa:
- Väärien tulotietojen antaminen lainaa haettaessa
- Omaisuuden salaaminen
- Muiden velkojen salaaminen
Esimerkki: Ilmoitit lainahakemuksessa tuloksesi 4 000 €/kk, vaikka todellisuudessa ansaitsit 2 500 €/kk.
Este 5: Aiempi velkajärjestely
Este: Velkajärjestelyä ei yleensä myönnetä, jos sinulla on ollut aiempi velkajärjestely.
Käytännössä:
- Uusi velkajärjestely vaatii erityiset perusteet
- Velkaantumisen syiden on oltava erilaiset
- Oma syyllisyys arvioidaan tarkasti
Poikkeus: Uusi velkajärjestely voidaan myöntää, jos velkaantuminen johtui itsestä riippumattomista syistä (sairaus, työttömyys ym.).
Este 6: Velkaantuminen hakemisen jälkeen
Este: Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos olet ottanut uutta velkaa velkajärjestelyn hakemisen jälkeen.
Mitä tarkoittaa:
- Kun päätät hakea velkajärjestelyä, älä ota uutta velkaa
- Uudet velat osoittavat, ettet ole sitoutunut järjestelyyn
Poikkeus: Välttämätön velka (ruoka, lääkkeet) ei estä.
Este 7: Velkojien vahingoittaminen maksu- tai vakuusjärjestelyillä
Este: Velkajärjestelyä ei myönnetä, jos olet maksanut joillekin velkojille muiden kustannuksella.
Mitä tarkoittaa:
- Yhden velkojan suosiminen muiden kustannuksella
- Omaisuuden panttaaminen ennen hakemusta
- Epätasapuoliset maksujärjestelyt
Este 8: Elinkeinotoiminnan velat
Este: Jos velat johtuvat elinkeinotoiminnasta, velkajärjestelyn edellytyksiä arvioidaan tiukemmin.
Huomioidaan:
- Onko toiminta lopetettu?
- Onko kirjanpito kunnossa?
- Johtuvatko velat epäonnistuneesta liiketoiminnasta vai huolimattomuudesta?
Voiko esteen sivuuttaa?
Kyllä, tietyissä tilanteissa. Käräjäoikeus voi sivuuttaa esteen, jos:
Painavat syyt puoltavat
- Velkaantumisesta on kulunut pitkä aika
- Olosuhteet ovat muuttuneet merkittävästi
- Velkajärjestely on kohtuullinen kokonaisuutena
Velallisen olosuhteet
- Ikä ja terveys
- Ansaintamahdollisuudet
- Kokonaisvaltainen elämäntilanne
Velkojien asema
- Velkojat saavat enemmän kuin ilman velkajärjestelyä
- Järjestely on velkojienkin edun mukainen
Esimerkki: Velkaannuit kevytmielisesti 10 vuotta sitten, mutta olet sen jälkeen elänyt vastuullisesti ja yrittänyt maksaa velkojasi. Este voidaan sivuuttaa.
Miten esteen sivuuttamista haetaan?
- Selvitä tilanne velkaneuvonnassa
- Onko tilanteessasi este?
- Onko sivuuttamiselle perusteita?
- Perustele hakemuksessa
- Miksi este tulisi sivuuttaa?
- Mitä on muuttunut?
- Miksi velkajärjestely on silti kohtuullinen?
- Käräjäoikeus arvioi
- Kokonaisharkinta
- Tapauskohtainen päätös
Usein kysytyt kysymykset
Estääkö pikavippi velkajärjestelyn? Ei automaattisesti. Yksittäinen pikavippi ei ole kevytmielistä. Useita pikavippejä lyhyessä ajassa voidaan pitää kevytmielisenä.
Estääkö rikosrekisteri velkajärjestelyn? Rikosrekisteri ei estä, mutta rikosperusteiset velat (vahingonkorvaukset) voivat estää.
Kuinka kauan pitää odottaa ennen kuin este poistuu? Laissa ei ole tarkkaa aikaa. Yleensä 5–10 vuoden vastuullinen toiminta voi riittää.
Kuka päättää esteen sivuuttamisesta? Käräjäoikeus tekee päätöksen hakemuksen perusteella.
Voiko esteen selvittää etukäteen? Kyllä. Talous- ja velkaneuvonta arvioi tilanteesi ja kertoo, onko esteitä ja voiko niitä sivuuttaa.
Yhteenveto
Velkajärjestelyn esteitä ovat mm. rikosperusteiset velat, kevytmielinen velkaantuminen ja velkojien tarkoituksellinen vahingoittaminen. Este ei ole lopullinen – käräjäoikeus voi sivuuttaa esteen painavista syistä, erityisesti jos velkaantumisesta on kulunut aikaa ja olosuhteet ovat muuttuneet. Selvitä tilanteesi talous- ja velkaneuvonnassa, joka arvioi mahdolliset esteet ja sivuuttamisperusteet.
—
Tutustu myös näihin oppaisiin:
- Opintolaina perinnässä
- Luontoisedut ulosotossa
- Ulosotto sähköinen asiointi
- Ulosottosääntelyn uudistus
- Ulosotto asiointi
- Yksityishenkilön velkajärjestely
- Maksuvara ja maksuohjelma
- Vahingonkorvaus ja ulosotto
- Omaisuus velkajärjestelyssä
Hyödyllisiä linkkejä:
→ Ulosottolaskuri – Laske paljonko palkastasi ulosmitataan
→ Vapaakuukausilaskuri – Selvitä oikeutesi vapaakuukausiin
→ Velkajärjestelyn maksuvara-laskuri – Laske velkajärjestelyn maksut
→ Velkalaskuri – Laske kuinka kauan velkojen maksaminen kestää
→ Akordin suunnittelulaskuri – Vapaaehtoinen velkasovinto