Velkaopas · Perintä 2026

Perintäkirje opas – mitä tehdä, kun saat perintäkirjeen?

Perintäkirje postilaatikossa on monelle stressaava hetki. Mitä se tarkoittaa, pitääkö maksaa heti ja voiko asialle tehdä jotain? Tämä perintäkirje opas käy läpi kaiken olennaisen: mikä perintäkirje on, miten kannattaa toimia ja mitä perintä saa maksaa.

Mikä on perintäkirje?

Mikä on perintäkirje? Se on velkojan tai perintätoimiston lähettämä vaatimus maksamattomasta velasta. Perintäkirje ei ole vielä ulosotto eikä maksutuomio – se on osa vapaaehtoista perintää, jota säätelee perintälaki.

Perintäkirje sisältää yleensä seuraavat tiedot:

• velkojan tiedot ja alkuperäinen velkamäärä
• perintäkulut ja viivästyskorot
• kokonaissumma ja eräpäivä
• maksuohjeet sekä varoitus jatkotoimista

Maksumuistutus vai maksuvaatimus – mikä ero?

Moni sekoittaa maksumuistutuksen ja maksuvaatimuksen, vaikka niillä on selvä ero. Erottaminen kannattaa, koska se kertoo, kuinka pitkälle perintä on edennyt ja paljonko kuluja saa periä.

• Maksumuistutus on alkuperäisen laskuttajan (esimerkiksi verkkokaupan tai sähköyhtiön) lähettämä huomautus. Kulu on enintään 5 €.
• Maksuvaatimus eli perintäkirje on perintätoimiston lähettämä virallinen kirje, joka aloittaa varsinaisen perinnän. Kulu on suurempi, 14–50 € velan koon mukaan.

Tunnistat kirjeen lähettäjästä ja otsikosta: jos allekirjoittajana on perintätoimisto, kyseessä on maksuvaatimus.

Perintäkirjeen vaiheet

Perintäprosessissa on tyypillisesti useita kirjeitä, jotka etenevät asteittain:

1. Maksumuistutus (velkojan lähettämä)

Ensimmäinen huomautus erääntyneestä laskusta. Lisäkuluja on vähän tai ei lainkaan, ja voit vielä maksaa alkuperäisen summan.

2. Toinen maksumuistutus

Velkojan viimeinen muistutus. Mukaan voi tulla pieni viivästysmaksu (enintään 5 €) ja varoitus perinnän siirtymisestä perintätoimistolle.

3. Perintäkirje eli maksuvaatimus (perintätoimiston lähettämä)

Velka on siirtynyt perintätoimistolle, joka lähettää virallisen maksuvaatimuksen. Tähän lisätään perintäkulut (14–50 € velan koon mukaan) ja annetaan uusi eräpäivä.

4. Toinen maksuvaatimus

Sävy kovenee ja kuluja kertyy lisää. Mukana on usein varoitus oikeudellisesta perinnästä.

5. Tratta tai haaste

Viimeinen vaihe ennen oikeustoimia. Haaste tarkoittaa asian viemistä käräjäoikeuteen. Tratta puolestaan on julkisuusuhkainen maksuvaatimus, jota käytetään vain yritysten välisessä perinnässä – se voi aiheuttaa yritykselle maksuhäiriömerkinnän.

Mitä tehdä, kun saat perintäkirjeen?

Mitä tehdä, kun saat perintäkirjeen? Toimi rauhallisesti mutta ripeästi näiden viiden askeleen mukaan.

1. Älä jätä avaamatta

Pahinta on sivuuttaa perintäkirje. Tilanne ei parane itsestään – päinvastoin se pahenee kulujen ja korkojen kertyessä.

2. Tarkista tiedot

Varmista, että velka on todella sinun, summa on oikein, et ole jo maksanut sitä eikä velka ole vanhentunut.

3. Maksa, jos pystyt

Jos sinulla on rahaa, maksa. Mitä nopeammin maksat, sitä vähemmän kuluja kertyy.

4. Neuvottele maksusuunnitelmasta

Jos et pysty maksamaan kerralla, ota yhteyttä perintätoimistoon ja pyydä maksusuunnitelmaa. Ehdota realistista maksuerää – perintätoimisto suostuu yleensä, sillä sekin haluaa saatavansa.

5. Riitauta tarvittaessa

Jos velka on mielestäsi virheellinen, ilmoita siitä perintätoimistolle kirjallisesti ja perustele, miksi riitautat. Asianmukainen riitautus keskeyttää perinnän, kunnes asia on selvitetty.

Perintäkulut – mitä saa periä?

Perintäkulut ovat kuluttajasaatavissa lakisääteisesti rajatut ja porrastettu velan pääoman mukaan. Summat sisältävät arvonlisäveron:

Saman saatavan perinnässä kuluja saa pääsääntöisesti periä enintään kahdesta maksuvaatimuksesta. Enimmäismäärät voi ylittää vain poikkeuksellisesta, perustellusta syystä, ja silloinkin velalliselle on esitettävä erittely kuluista.

Esimerkki: näin perintäkulut kertyvät

Havainnollistetaan, miten 300 euron maksamaton lasku kasvaa perinnän edetessä:

• Maksumuistutus: +5 € → 305 €
• 1. maksuvaatimus: +24 € → 329 €
• Maksusuunnitelma: +30 € (jos sellainen tehdään)
• Viivästyskorko juoksee koko ajan pääoman päälle

Tässä esimerkissä kuluja saa kertyä yhteensä enintään 120 € (velka 100–1 000 €). Jos asia etenee käräjäoikeuteen, mukaan tulevat vielä oikeudenkäyntikulut. Siksi varhainen maksaminen tai maksusuunnitelma on aina edullisin vaihtoehto.

Miten välttää maksuhäiriömerkintä?

Tärkeä tieto: perintäkirje ei aiheuta maksuhäiriömerkintää. Merkintä tulee yleensä vasta, kun:

• käräjäoikeus antaa maksutuomion, tai
• ulosotossa todetaan varattomuus, tai
• ulosmittaus on jatkunut pitkään

Perinnän eri vaiheiden vaikutus luottotietoihin näkyy alla:

• perintäkirjeet ja maksuvaatimukset: ei merkintää
• haaste käräjäoikeuteen: ei vielä merkintää
• maksutuomio: merkintä tulee

Sinulla on siis aikaa toimia. Maksusuunnitelma perintätoimiston kanssa estää asian etenemisen oikeuteen ja siten merkinnän syntymisen.

Hyvä perintätapa – mitä perinnässä saa ja ei saa tehdä?

Perinnässä on noudatettava niin sanottua hyvää perintätapaa, joka suojaa velallista kohtuuttomilta toimilta. Perintätoimisto ei saa esimerkiksi:

• antaa vääriä tai harhaanjohtavia tietoja maksun seuraamuksista
• aiheuttaa kohtuuttomia tai tarpeettomia kuluja
• periä vanhentunutta tai selvästi aiheetonta saatavaa
• vaarantaa velallisen yksityisyyden suojaa

Sinulla on aina oikeus saada erittely perintäkuluista ja niiden perusteista. Jos epäilet, ettei perintä ole asianmukaista, voit tehdä ilmoituksen kuluttaja-asiamiehelle tai pyytää neuvoa talous- ja velkaneuvonnasta.

Perintäkirje ja velan vanhentuminen

Kuluttajavelka vanhenee pääsääntöisesti kolmessa vuodessa. Vanhentumisaika ei kuitenkaan kulu häiriöttä: jokainen maksumuistutus, perintäkirje tai muu velkojan yhteydenotto katkaisee vanhentumisen, jolloin alkaa uusi kolmen vuoden määräaika.

Käytännössä velkaa voidaan siis periä pitkään. Jos velasta on annettu maksutuomio, sovelletaan pidempää lopullista vanhentumisaikaa (yleensä 15 vuotta). Vanhentumiseen ei siksi kannata laskea liikaa – velan hoitaminen tai maksusuunnitelma on varmempi tie eteenpäin.

Perintäkirje ja ulosotto – mikä ero?

Perintäkirje ei ole ulosotto. Perintäkirje on vapaaehtoista perintää, jota hoitaa velkoja tai perintätoimisto. Ulosotto taas on viranomaistoimintaa, joka voi pakkoperiä velkaa palkasta tai omaisuudesta. Tyypillinen eteneminen on:

1. maksumuistutukset
2. perintäkirjeet (tässä vaiheessa olet nyt)
3. oikeudenkäynti eli haaste käräjäoikeuteen
4. maksutuomio
5. ulosotto

Jos hoidat asian perintäkirjevaiheessa, prosessi ei etene pidemmälle eikä päädy ulosottoon.

Voiko perintäkirjeen riitauttaa?

Jos pidät velkaa aiheettomana, voit riitauttaa perintäkirjeen. Riitautus tehdään kirjallisesti perintätoimistolle annetussa määräajassa, ja se on perusteltava huolellisesti – esimerkiksi velka on jo maksettu, vanhentunut tai sitä ei ole olemassa.

Asianmukainen riitautus keskeyttää vapaaehtoisen perinnän, kunnes asia on selvitetty. Velkaa ei kuitenkaan kannata riitauttaa pelkän lisäajan toivossa: jos riitautus on perusteeton ja asia etenee käräjäoikeuteen, häviät todennäköisesti ja maksat myös vastapuolen oikeudenkäyntikulut. Riitauta siis vain aidolla perusteella.

Mitä tapahtuu, jos jätät perintäkirjeen huomiotta?

Perintäkirjeen sivuuttaminen on huonoin vaihtoehto, sillä velka ei katoa itsestään. Jos et reagoi, tilanne etenee tyypillisesti näin:

• perintätoimisto lähettää uusia maksuvaatimuksia ja kuluja kertyy lisää
• velka voidaan viedä käräjäoikeuteen, jolloin saat haasteen
• käräjäoikeus antaa maksutuomion ja maksuhäiriömerkintä syntyy
• velka voidaan siirtää ulosottoon, joka perii sen palkasta tai omaisuudesta

Jokainen vaihe lisää kustannuksia ja kaventaa vaihtoehtojasi. Siksi kannattaa toimia heti, kun ensimmäinen kirje saapuu.

Vinkit perintäkirjeen käsittelyyn

• Toimi nopeasti: mitä aikaisemmin otat yhteyttä, sitä paremmin voit neuvotella.
• Pyydä maksusuunnitelma kirjallisesti: näin sinulla on todiste sovitusta.
• Maksa sovittu summa ajallaan: yksikin laiminlyönti voi johtaa maksusuunnitelman raukeamiseen.
• Älä ota uutta velkaa vanhan maksuun: pikavippi perintävelan kattamiseen on huono idea.
• Hae apua tarvittaessa: talous- ja velkaneuvonta on maksutonta.

Perintäkirje sähköpostissa tai tekstiviestillä – aito vai huijaus?

Perintäkirjeitä lähetetään nykyään myös sähköpostitse ja tekstiviestillä, mutta samalla liikkeellä on huijauksia. Aitokin perintäkirje voi siis tulla sähköisesti – kannattaa kuitenkin varmistaa sen aitous ennen maksamista.

Tarkista nämä asiat:

• tunnistatko alkuperäisen velan ja velkojan
• onko kirjeessä asianumero ja perintätoimiston yhteystiedot
• ohjaako maksu tunnetulle perintätoimistolle vai oudolle tilille

Jos jokin herättää epäilyksen, älä maksa heti. Ota yhteyttä suoraan velkojaan tai perintätoimistoon virallisia yhteystietoja käyttäen ja varmista, että saatava on aito.

Usein kysytyt kysymykset

• Voiko perintätoimisto ottaa rahaa tililtäni? Ei voi. Vain ulosotto voi ulosmitata varoja. Perintätoimisto voi lähettää kirjeitä ja viime kädessä hakea maksutuomion.
• Pitääkö perintäkulut maksaa? Kyllä, kohtuulliset kulut kuuluvat velkaan. Tarkista kuitenkin, etteivät ne ylitä lakisääteisiä enimmäismääriä.
• Mitä jos en tunnista velkaa? Pyydä perintätoimistolta velkakirja tai sopimus. Sinulla on oikeus saada selvitys velan perusteesta.
• Voiko perintätoimisto soittaa minulle? Kyllä, mutta vain kohtuullisina aikoina. Et ole velvollinen vastaamaan puhelimeen, mutta asia ei sillä hoidu.
• Kuinka kauan perintä voi kestää? Perintää voidaan jatkaa, kunnes velka vanhenee (kuluttajavelassa yleensä 3 vuotta) tai se siirtyy ulosottoon.
• Voiko perintäkulut kiistää? Voit reklamoida kuluista, jos ne ylittävät lakisääteiset enimmäismäärät tai ovat muuten kohtuuttomat. Pyydä erittely ja perustelut perintätoimistolta.
• Kannattaako maksaa suoraan velkojalle vai perintätoimistolle? Maksa aina kirjeessä ilmoitetulle taholle ja viitteellä. Jos olet epävarma, varmista oikea maksunsaaja velkojalta tai perintätoimistolta.

Mistä saat apua?

Jos perintäkirje tai velkatilanne ahdistaa, apua on saatavilla maksutta:

• Talous- ja velkaneuvonta: oikeusaputoimistojen maksuton palvelu velka-asioissa.
• Takuusäätiö: neuvoo veloista selviytymisessä ja järjestelylainassa.
• Perintätoimisto itse: ota rohkeasti yhteyttä – maksusuunnitelmasta sopiminen on myös velkojan etu.

Varhainen yhteydenotto on aina velallisen etu: se pysäyttää kulujen kertymisen ja estää asian etenemisen oikeuteen. Voit myös arvioida ulosmittauksen määrää maksukieltolaskurilla, jos velka etenisi ulosottoon asti.

Yhteenveto: perintäkirje opas

Perintäkirje on vakava asia, mutta ei maailmanloppu. Kuten tämä perintäkirje opas on osoittanut, perintäkirje ei aiheuta maksuhäiriömerkintää, joten sinulla on aikaa toimia. Tarkista kirjeen tiedot, maksa jos pystyt tai tee maksusuunnitelma perintätoimiston kanssa – silloin asia ei etene oikeuteen. Jos et pysty maksamaan ollenkaan, hae apua talous- ja velkaneuvonnasta. Pahinta on jättää perintäkirje huomiotta, sillä silloin tilanne vain pahenee. Tarkista aina perintäkulujen oikeellisuus ja kirjeen aitous ennen maksamista, ja muista, että apua velkatilanteeseen saa maksutta talous- ja velkaneuvonnasta.