Ulosotto-opas · Yrittäjyys

Yrityksen perustaminen ulosotossa 2026 – voiko velallinen perustaa yrityksen?

Voiko ulosotossa oleva perustaa yrityksen? Kyllä voi – ulosotto ei juridisesti estä yrityksen perustamista. Käytännön haasteet ovat kuitenkin todellisia, erityisesti luotonsaannissa ja yhteistyökumppaneiden löytämisessä. Tässä oppaassa käydään läpi yritysmuodon valinta, luottotiedot, ulosmittaus ja käytännön toiminta.

Onnistuuko yrityksen perustaminen ulosotossa?

Yrityksen perustaminen ulosotossa onnistuu – ulosotto ei ole juridinen este sille, että ryhdyt yrittäjäksi. Voit rekisteröidä toiminimen tai perustaa osakeyhtiön, vaikka palkkaasi tai omaisuuttasi ulosmitattaisiin. Kun puhutaan aiheesta yrityksen perustaminen ulosotossa, kysymys ei siis ole luvasta, vaan käytännön järjestelyistä.

Yrittäjyys voi parhaimmillaan olla tie ulos velkaongelmista, jos yritys menestyy. Se vaatii kuitenkin huolellista suunnittelua ja realistisia odotuksia – etenkin rahoituksen, kassavirran ja yhteistyökumppaneiden suhteen.

Tarvitsenko luvan yrityksen perustamiseen ulosotossa?

Et tarvitse erillistä lupaa: yrityksen perustaminen ulosotossa ei edellytä ulosoton suostumusta etkä joudu hakemaan siihen erityistä hyväksyntää. Ulosottomenettely jatkuu täysin normaalisti, ja yritystoiminnasta saamasi henkilökohtaiset tulot tulevat ulosmittauksen piiriin samalla tavalla kuin muutkin tulosi.

Sinun ei myöskään tarvitse erikseen ilmoittaa ulosottoon, että aiot ryhtyä yrittäjäksi. Ulosottotarkastaja saa tiedon tuloistasi normaalin menettelyn kautta, esimerkiksi palkkatietojen tai veroilmoituksen perusteella.

Ulosotto ei estä yrityksen perustamista

Ensimmäinen tärkeä tieto: ulosotto ei estä yrityksen perustamista millään tavalla. Ulosotto on velkojen perintää, ei toimintakelpoisuuden rajoitus. Voit toimia yrittäjänä täysin normaalisti ja samalla maksaa velkojasi ulosmittauksen kautta.

Konkurssi sen sijaan voi tuoda rajoituksia: konkurssissa oleva ei voi toimia osakeyhtiön hallituksen jäsenenä (osakeyhtiölaki 6 luku 10 §). Sama rajoitus koskee myös henkilöä, joka on määrätty liiketoimintakieltoon. Pelkkä ulosotto ei kuitenkaan ole konkurssi eikä liiketoimintakielto, joten se ei aseta tällaisia esteitä yrittäjäksi ryhtymiselle. Juuri tämä on syy, miksi ulosotto ei estä yrityksen perustamista.

Toiminimi vai osakeyhtiö?

Yritysmuodon valinta on ulosotossa olevalle erityisen tärkeä, koska se vaikuttaa suoraan siihen, miten ulosotto kohtelee yritystoiminnan tuloja.

Toiminimi (yksityinen elinkeinonharjoittaja)

Toiminimessä sinä ja yritys olette juridisesti sama asia. Käytännössä tämä tarkoittaa:

• olet henkilökohtaisesti vastuussa yrityksen veloista
• ulosotto voi ulosmitata yrityksen tulot suoraan – ne ovat sinun tulojasi
• myös toiminimen tulot verotetaan suoraan sinun tulonasi
• yrityksen ja henkilökohtaisen talouden raja on häilyvä

Toiminimi on halpa ja helppo perustaa, mutta ulosotossa olevalle se voi olla ongelmallinen: kaikki yrityksen tuottama raha on ulosmitattavissa samalla tavalla kuin palkkatulo.

Osakeyhtiö (Oy)

Osakeyhtiö on omistajistaan erillinen oikeushenkilö. Tämä tarkoittaa:

• yhtiö on juridisesti eri asia kuin sinä
• henkilökohtaiset velkasi eivät ole yhtiön velkoja
• yhtiön tuloja ei suoraan ulosmitata sinun veloistasi
• nostat yhtiöstä palkkaa tai osinkoa – ja juuri ne ulosmitataan

Kevytyrittäjyys ja laskutuspalvelut

Yksi matalan kynnyksen vaihtoehto yrityksen perustamiseen ulosotossa on kevytyrittäjyys laskutuspalvelun kautta. Tällöin et perusta omaa yritystä, vaan laskutat työsi palvelun nimissä, ja palvelu hoitaa verot ja maksut puolestasi.

Ulosotossa olevalle tämä tarkoittaa, että laskutuspalvelun kautta saatu tulo rinnastuu palkkaan ja ulosmitataan kuten palkka – suojaosuus jätetään aina käyttöösi. Kevytyrittäjyys sopii erityisesti toiminnan kokeiluun ja pieniin keikkoihin ilman omaa yritystä ja sen hallinnollisia velvoitteita.

Näkyykö ulosotto yrityksen luottotiedoissa?

Näkyykö ulosotto yrityksen luottotiedoissa? Suoraan ei – uusi osakeyhtiö on erillinen oikeushenkilö, eikä sen luottotiedoissa näy perustajan henkilökohtainen ulosotto tai maksuhäiriömerkintä. Mutta tässä on tärkeä "mutta".

Laajemmassa luottotietoselvityksessä tarkistetaan usein myös vastuuhenkilöiden henkilökohtaiset luottotiedot. Luotonantajat, rahoitusyhtiöt ja tavarantoimittajat voivat siis nähdä sinun maksuhäiriömerkintäsi, vaikka yhtiön omat tiedot olisivat puhtaat. Käytännössä se, näkyykö ulosotto yrityksen luottotiedoissa välillisesti, riippuu siitä, kuinka tarkasti vastapuoli selvittää taustat:

• Pienet ostot: toimittaja voi tyytyä yhtiön tietoihin.
• Suuremmat luotot: vastuuhenkilöt tarkistetaan lähes aina.
• Pankit ja rahoitusyhtiöt: tarkistavat käytännössä aina vastuuhenkilöt.

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, yrityksen luotonsaanti voi siksi olla vaikeaa, vaikka yhtiö itsessään olisi puhdas.

Ulosmittaus yrittäjän tuloista

Vaikka perustaisit osakeyhtiön, sinun on nostettava sieltä palkkaa tai osinkoa elääksesi – ja ulosmittaus yrittäjän tuloista koskee juuri näitä nostoja. Itse yhtiön liikevaihtoa tai varoja ei ulosmitata sinun henkilökohtaisista veloistasi, mutta sinulle yhtiöstä maksettu tulo on ulosmittauskelpoista.

• Palkka: ulosmitataan kuten mikä tahansa palkka – suojaosuus jätetään, ja sen ylittävältä osalta tyypillisesti 1/3.
• Osingot: käsitellään yleensä epäsäännöllisenä tulona, jolloin niistä ulosmitataan kolmannes ilman suojaosuutta. Suuret osingot voidaan käsitellä varallisuutena.

Ulosmittaus yrittäjän tuloista ei kuitenkaan ole vältettävissä jättämällä rahat keinotekoisesti yhtiöön. Ulosotto voi ulosmitata osakkeesi ja osinko-oikeutesi, ja näennäinen järjestely voidaan sivuuttaa keinotekoisena varallisuusjärjestelynä (ulosottokaari 4 luku 14 §). Älä siis yritä kiertää ulosmittausta keinotekoisin järjestelyin – se ei kannata, vaan voi pahimmillaan johtaa lisäseuraamuksiin.

Verojen maksamisen merkitys

Verojen maksamisen merkitys korostuu yrittäjällä. Verovelka eroaa monesta muusta velasta: Verohallinto on poikkeuksellisen tehokas velkoja, ja maksamaton verovelka voi johtaa nopeasti perintätoimiin sekä julkiseen verovelkamerkintään yritystietojärjestelmässä.

Vastuun osalta on tärkeä erottaa yritysmuodot. Toiminimessä verot ovat aina henkilökohtaisia, koska olet itse yritys. Osakeyhtiössä yhtiö vastaa pääsääntöisesti omista veroistaan, eikä osakas tai hallituksen jäsen joudu niistä henkilökohtaiseen vastuuseen – paitsi poikkeustilanteissa, kuten laiminlyönnin, vahingonkorvausvastuun (osakeyhtiölaki 22 luku) tai rikoksen, esimerkiksi verorikoksen, perusteella. Juuri tämän vuoksi verojen maksamisen merkitys on niin suuri: hoitamalla verot ajallaan vältät uuden velan syntymisen vanhojen päälle. Hoida verot aina ensin.

Rahoitus ja starttiraha

Rahoituksen saaminen on ulosotossa olevalle yrittäjälle usein suurin käytännön haaste. Pankkilainan saaminen maksuhäiriömerkinnällä on vaikeaa, joten alkuvaiheessa kannattaa varautua toimimaan omalla pääomalla tai läheisten tuella.

Starttiraha TE-palveluista voi sen sijaan olla mahdollinen myös ulosotossa olevalle, sillä sen myöntäminen perustuu yritystoiminnan edellytyksiin eikä luottotietoihin. Starttiraha turvaa osaltaan toimeentuloasi yritystoiminnan käynnistämisvaiheessa, jolloin tulot ovat usein vasta kertymässä.

Miten toimia käytännössä?

Ulosotossa oleva yrittäjä voi joutua toimimaan ilman luottoa. Se on rajoite, mutta ei este – moni yritys pyörii hyvin käteispohjalta.

Käteiskauppa ja ennakkomaksut

Kun et saa tavarantoimittajilta maksuaikaa, toimit käteiskaupalla: tilaat tavarat ja maksat heti. Asiakkailta voit puolestaan pyytää ennakkomaksua ennen työn aloittamista. Tämä vaatii enemmän käyttöpääomaa ja rajoittaa kasvunopeutta, mutta käytännössä se on täysin mahdollista monella toimialalla.

Luottamuksen rakentaminen

Aloita pienestä ja rakenna luottamusta vähitellen. Kun olet toiminut vuoden tai kaksi ilman ongelmia, yhteistyökumppanit alkavat luottaa yritykseesi, vaikka henkilökohtaisissa tiedoissasi olisi merkintöjä.

Vakioasiakkaiden hankkiminen

Panosta pitkäaikaisiin asiakassuhteisiin. Vakioasiakkaat, jotka tuntevat työsi laadun ja luotettavuutesi, eivät yleensä välitä luottotiedoista lainkaan.

Yrityksen pankkitili

Osakeyhtiö tarvitsee oman pankkitilin, joka on yhtiön nimissä ja erillään henkilökohtaisista tileistäsi. Tämä korostaa osakeyhtiön etua: yhtiön varat ja oma taloutesi pysyvät erillään.

Maksuhäiriömerkintä voi joskus vaikeuttaa yritystilin avaamista, joten kannattaa vertailla pankkeja. Toiminimen kohdalla tilanne on toinen: koska toiminimi ja sinä olette sama, myös yritystoiminnan tili voi tulla ulosmittauksen kohteeksi.

Käytännön esimerkki: Liisan siivousyritys

Liisa on ulosotossa ja haluaa perustaa siivousyrityksen. Hän valitsee osakeyhtiön, koska ei halua henkilökohtaisten velkojensa sekoittuvan yritystoimintaan. Liisan Oy:n luottotiedot ovat puhtaat, koska yhtiö on uusi.

Kun Liisa hakee laskutusasiakkaita – yrityksiä, jotka maksavat siivouksesta jälkikäteen – osa tarkistaa myös hänen henkilökohtaiset luottotietonsa ja kieltäytyy yhteistyöstä. Liisa sopeutuu tilanteeseen:

• hän vaatii ennakkomaksua uusilta asiakkailta
• hän keskittyy aluksi yksityisasiakkaisiin, jotka maksavat heti
• hän rakentaa luottamusta pikkuhiljaa ja pitää sovituista aikatauluista kiinni

Vuoden päästä Liisalla on vakioasiakkaita, jotka maksavat jälkikäteen, koska he tuntevat hänet ja luottavat työn laatuun. Luottotiedot eivät enää ole este.

Yleisiä virheitä, joita kannattaa välttää

Ulosotossa aloittava yrittäjä voi välttää monta ongelmaa muutamalla perusasialla:

• Verojen laiminlyönti: verovelka kasaantuu nopeasti ja voi johtaa henkilökohtaiseen vastuuseen – hoida verot aina ensin.
• Rahojen sekoittaminen: toiminimessä yrityksen ja oman talouden sekoittaminen tekee tilanteesta sekavan.
• Tulojen piilottelu: rahojen jättäminen yhtiöön ulosmittauksen välttämiseksi voidaan sivuuttaa keinotekoisena järjestelynä.
• Kirjanpidon laiminlyönti: puutteellinen kirjanpito kostautuu sekä verotuksessa että ulosotossa.

Kun nämä ovat kunnossa, yritystoiminta voi olla toimiva tapa parantaa taloutta ulosotonkin aikana.

Usein kysytyt kysymykset

• Voiko ulosotossa perustaa osakeyhtiön? Kyllä. Ulosotto ei estä sitä, ja yhtiön voi perustaa ilman osakepääomaa.
• Kumpi on ulosotossa parempi, toiminimi vai osakeyhtiö? Osakeyhtiö erottaa henkilökohtaisen ja yrityksen talouden, mikä on usein selkeämpää.
• Ulosmitataanko yrityksen koko liikevaihto? Ei osakeyhtiössä – vain sinulle maksettu palkka tai osinko ulosmitataan.
• Estääkö maksuhäiriömerkintä yritystoiminnan? Ei estä, mutta se voi vaikeuttaa luoton ja maksuaikojen saamista.
• Voinko menettää osakkeeni ulosotossa? Kyllä, osakkeet ovat ulosmittauskelpoista omaisuutta, samoin osinko-oikeus.

Kannattaako yrittäjäksi ryhtyä ulosotossa?

Yrityksen perustaminen ulosotossa voi olla järkevää, jos sinulla on toimiva liikeidea ja valmius toimia aluksi käteispohjalta. Onnistuessaan yritystoiminta voi tuottaa enemmän kuin palkkatyö ja nopeuttaa velkojen maksamista – ulosmittaus kohdistuu nostamiisi tuloihin, joten parempi tulotaso lyhentää velkaa nopeammin.

Toisaalta yrittäjyys on aina riski, ja ulosotto kaventaa pelivaraa. Realistinen suunnitelma, maltillinen aloitus ja verojen huolellinen hoitaminen ovat ne kolme asiaa, jotka ratkaisevat onnistumisen.

Yhteenveto

Ulosotossa oleva voi perustaa yrityksen. Osakeyhtiö on usein selkeämpi valinta kuin toiminimi, koska se erottaa henkilökohtaisen ja yrityksen talouden – ja sen voi nykyään perustaa ilman osakepääomaa.

Muista, että toiminimessä tulot ulosmitataan suoraan, kun taas osakeyhtiössä ulosmitataan vain nostettu palkka tai osinko. Yhtiön luottotiedot ovat aluksi puhtaat, mutta vastuuhenkilöt tarkistetaan usein. Toimi tarvittaessa ilman luottoa käteiskaupalla ja ennakkomaksuilla – ja ennen kaikkea hoida verot ajallaan.