Ulosotto-opas · Sairaus & työkyvyttömyys

Ulosotto ja sairaus 2026 – työkyvyttömän oikeudet ulosotossa

Sairaus voi muuttaa taloudellisen tilanteen täysin. Kun työtulot loppuvat ja tilalle tulee sairauspäiväraha tai työkyvyttömyyseläke, ulosmittaus yleensä pienenee – ja moni etuus on kokonaan suojattu. Vammaistukea ja hoitotukea ei ulosmitata, ja pienistä tuloista jää aina suojaosuus käteen. Tässä oppaassa käydään läpi, miten sairaus ja työkyvyttömyys vaikuttavat ulosottoon.

Ulosotto ja sairaus – miten työkyvyn menetys vaikuttaa?

Ulosotto ja sairaus kohtaavat tavalla, joka usein pienentää ulosmittausta: kun palkka korvautuu päivärahalla tai eläkkeellä, tulot tyypillisesti laskevat, ja samalla laskee ulosmitattava määrä. Osa sairauteen liittyvistä etuuksista on lisäksi kokonaan suojattu.

Kun mietit, miten ulosotto ja sairaus vaikuttavat omaan tilanteeseesi, ratkaisevaa on, minkä tyyppistä tuloa saat. Toimeentuloa korvaavat etuudet kuten sairauspäiväraha ja eläke ovat ulosmittauskelpoisia, kun taas vamman tai sairauden lisäkustannuksiin tarkoitetut etuudet ovat kokonaan suojattuja eikä niitä lasketa ulosmittauksen perusteena olevaan tuloon.

Sairaus voi johtaa ulosottoon

Ulosotto ja sairaus liittyvät usein toisiinsa myös syy–seuraussuhteen kautta. Kun työtulot putoavat sairauden myötä, aiemmin hoidetut laskut ja lainanmaksut voivat jäädä rästiin. Maksamattomat laskut etenevät perinnän kautta ulosottoon, vaikka syynä olisi pelkkä sairastuminen.

Siksi sairastuessa kannattaa reagoida talouteen heti: selvitä, mihin etuuksiin olet oikeutettu, ja ole tarvittaessa yhteydessä velkojiin ennen kuin lasku siirtyy ulosottoon. Mitä aikaisemmin tilanteeseen tarttuu, sitä helpommin velkakierre on katkaistavissa.

Sairauspäiväraha ja ulosotto

Sairauspäiväraha ja ulosotto liittyvät yhteen samalla logiikalla kuin palkka: kun sairastut, Kela maksaa sairauspäivärahaa omavastuuajan jälkeen, ja sitä käsitellään ulosotossa kuten palkkaa. Suojaosuus lasketaan normaalisti, ja vain sen ylittävästä osasta ulosmitataan. Maksukielto lähetetään Kelalle, joka pidättää ulosmitattavan osuuden ennen päivärahan maksamista tilillesi.

Käytännössä sairauspäiväraha on usein pienempi kuin palkka, joten ulosmittaus pienenee tai loppuu kokonaan. Sairauspäiväraha ja ulosotto -tilanteessa kannattaa siis tarkistaa, paljonko uudella tulotasolla ulosmitataan.

Kuntoutustuki ulosotossa

Kuntoutustuki ulosotossa rinnastetaan eläkkeeseen. Kuntoutustuki on määräaikainen työkyvyttömyyseläke, jota maksetaan, kun arvioidaan, että työkyky voi palautua hoidolla ja kuntoutuksella. Koska kyse on eläkkeeseen rinnastuvasta etuudesta, kuntoutustuki on ulosmittauskelpoista tuloa, ja sitä ulosmitataan suojaosuuden ylittävältä osalta samalla tavalla kuin muutakin eläkettä.

Kuntoutusrahan kohdalla kuntoutustuki ulosotossa -sääntö ei päde suoraan, vaan ratkaisee, kuka rahan maksaa. Kelan maksamaa kuntoutusrahaa ei ulosmitata, kun taas työeläkelaitoksen maksama kuntoutusraha on eläkkeen tapaan ulosmittauskelpoinen. Tarkista siis aina, mistä kuntoutusrahasi tulee.

Työkyvyttömyyseläke ja ulosotto

Jos työkyky ei palaudu, voit saada työkyvyttömyyseläkkeen. Se voi olla täysi työkyvyttömyyseläke (työkyky alentunut vähintään 3/5) tai osatyökyvyttömyyseläke (työkyky alentunut 2/5–3/5).

Työkyvyttömyyseläke on ulosmittauskelpoista tuloa, ja sitä ulosmitataan kuten muutakin eläkettä. Koska eläke on usein pienempi kuin palkka, ulosmittaus pienenee. Monella työkyvyttömyyseläkeläisellä tulot jäävät lähelle suojaosuutta, jolloin ulosmitattava summa on pieni tai sitä ei tehdä lainkaan. Tämä on osa suojaosuuden tarkoitusta: perustoimeentulo turvataan myös ulosmittauksen aikana.

Takuueläke ja kansaneläke

Jos työkyvyttömyyseläke jää pieneksi, sitä täydennetään kansaneläkkeellä ja takuueläkkeellä. Kansaneläke on ulosmittauskelpoista tuloa kuten muukin eläke. Myös takuueläke – pienituloisen vähimmäiseläke – on lähtökohtaisesti ulosmittauskelpoinen.

Käytännössä takuueläke jää kuitenkin alle suojaosuuden: vuonna 2026 täysi takuueläke on noin 976 euroa kuukaudessa, kun suojaosuus on 990,90 euroa. Jos tulosi koostuvat pelkästä takuueläkkeestä, sinulta ei käytännössä ulosmitata mitään.

Vammaisetuudet ja ulosmittaus

Vammaisetuudet ja ulosmittaus eivät kohtaa: vammais- ja hoitoetuudet ovat suojattuja, eikä niitä ulosmitata. Nämä etuudet on tarkoitettu sairauden tai vamman aiheuttamiin lisäkustannuksiin, eikä niitä katsota ulosmittauksessa tuloksi.

Kun pohdit vammaisetuuksia ja ulosmittausta, suojattuja etuuksia ovat muun muassa:

• 16 vuotta täyttäneen vammaistuki
• Eläkettä saavan hoitotuki
• Alle 16-vuotiaan vammaistuki

Myös eläkkeensaajan asumistuki ja yleinen asumistuki jäävät kokonaan sinulle. Samoin pysyvästä haitasta maksetut korvaukset ja työeläkelakien mukaiset kustannusten korvaukset ovat ulosmittauksen ulkopuolella.

Osasairauspäiväraha ja osatyökyvyttömyyseläke

Jos pystyt tekemään osan työstäsi, voit saada osasairauspäivärahaa tai osatyökyvyttömyyseläkettä. Näissä tilanteissa saat samaan aikaan sekä etuutta että pienempää palkkaa.

Sekä osasairauspäiväraha että osatyökyvyttömyyseläke ovat ulosmittauskelpoista tuloa, ja ne lasketaan yhteen mahdollisen palkkatulon kanssa. Ulosmittaus tehdään yhteenlasketusta nettotulosta suojaosuuden ylittävältä osalta.

Mitkä sairausajan tulot ulosmitataan?

Ulosotto ja sairaus -tilanteessa on hyödyllistä nähdä yhdellä silmäyksellä, mitkä tulot ovat ulosmittauskelpoisia ja mitkä suojattuja. Vammaisetuudet ja ulosmittaus eivät kohtaa, kun taas toimeentuloa korvaavat etuudet ovat ulosmittauskelpoisia:

Taulukko kiteyttää pääjaon: korvaako etuus ansionmenetystä, jolloin se ulosmitataan, vai sairauden lisäkuluja, jolloin se on suojattu.

Tapaturma- ja vakuutuskorvaukset

Sairauteen tai vammaan voi liittyä vakuutuskorvauksia, ja niiden ulosmittaus riippuu korvauksen luonteesta. Kivusta ja särystä sekä pysyvästä haitasta maksetut henkilövahinkokorvaukset ovat suojattuja – niitä ei ulosmitata.

Sen sijaan ansionmenetyksen korvaus rinnastetaan palkkaan, joten se on ulosmittauskelpoista suojaosuuden ylittävältä osalta. Myös tapaturmavakuutuksen päiväraha käsitellään palkan tavoin. Jos saat suuren kertakorvauksen, varaudu siihen, että ansionmenetystä korvaavasta osasta voidaan ulosmitata.

Työkyvyttömän oikeudet ulosotossa

Työkyvyttömän oikeudet ulosotossa turvaavat toimeentulon silloinkin, kun sairaus heikentää taloutta. Tärkein oikeus on suojaosuus: sinulle jää aina vähintään 990,90 euroa kuukaudessa (yksin asuvalla), ja tämän alle jäävistä tuloista ei ulosmitata mitään.

Lisäksi työkyvyttömän oikeudet ulosotossa sisältävät useita huojennuksia, joita voit hakea, jos sairaus on pitkäaikainen ja taloudellinen tilanne heikko:

• Lykkäys: ulosmittausta voidaan lykätä sairauden akuutin vaiheen ajaksi.
• Vapaakuukaudet: jos tulosi ovat pitkään pienet (tulorajaulosmittaus), saat tyypillisesti 3 vapaakuukautta vuodessa.
• Ulosmittauksen rajoittaminen: jos ulosmittaus vaarantaa toimeentulon, ulosmitattavaa määrää voidaan pienentää.

Hakemukseen kannattaa liittää lääkärinlausunto, joka kuvaa sairauden vaikutusta toimintakykyyn ja talouteen. Mitä konkreettisempi selvitys sairaudesta ja sen taloudellisista vaikutuksista on, sitä paremmin huojennus voidaan perustella ulosotossa.

Sairauskulut ja ulosmittaus

Sairaus aiheuttaa usein lisäkustannuksia: lääkkeet, lääkärikäynnit, matkakulut ja apuvälineet. Pääsääntö on, että sairauskulut eivät automaattisesti vähennä ulosmitattavaa määrää.

Jos sairauskulut ovat kuitenkin poikkeuksellisen suuret ja vaarantavat toimeentulon, voit hakea huojennusta. Kerro tilanteestasi omalle ulosottotarkastajalle ja toimita tositteet kuluista. Käytännössä merkittävät terveydenhoitokulut voivat olla peruste rajoittaa ulosmittausta tai myöntää ylimääräinen vapaakuukausi.

Velkajärjestely ja työkyvyttömyys

Jos olet pysyvästi työkyvytön ja velkataakka on suuri, yksityishenkilön velkajärjestely voi olla ratkaisu. Työkyvyttömyys voi olla peruste myöntää velkajärjestely, vaikka normaalisti olisi esteitä – tuomioistuin arvioi kokonaistilannetta.

Velkajärjestelyssä velat järjestellään maksukyvyn mukaan, ja työkyvyttömän maksukyky on usein pieni. Tällöin velkoja voidaan leikata merkittävästi. Jos tulosi ovat vain takuueläke, maksukykysi voi olla käytännössä nolla, jolloin maksuohjelma voi olla niin sanottu nollaohjelma ja velat voidaan maksuohjelman päätyttyä poistaa kokonaan. Velkajärjestely antaa näin pysyvän ratkaisun tilanteeseen, jossa ulosmittaus jatkuisi muuten vuosikausia.

Käytännön esimerkki: Annen tilanne

Anne sairastui vakavasti ja joutui jäämään työkyvyttömyyseläkkeelle. Hänen eläkkeensä on 1 100 euroa kuukaudessa, ja lisäksi hän saa eläkettä saavan hoitotukea 80 euroa.

Annen suojaosuus on 990,90 euroa. Koska eläke ylittää suojaosuuden vain hieman (1–2-kertainen), eläkkeestä ulosmitataan 2/3 ylittävästä osasta eli noin 73 euroa kuukaudessa. Hoitotukea ei ulosmitata lainkaan, koska se on tarkoitettu sairauden aiheuttamiin lisäkuluihin.

Maksusuunnitelma sairauden aikana

Jos haluat hoitaa ulosmittauksen itse ilman, että maksukielto lähetetään eläkkeen tai päivärahan maksajalle, voit sopia ulosottotarkastajan kanssa maksusuunnitelmasta. Tällöin maksat sovitun summan suoraan ulosottoon.

Maksusuunnitelma voi olla hyödyllinen erityisesti, jos haluat pitää talousasiat omassa hallinnassasi etkä halua maksajan saavan tietoa ulosotosta. Edellytyksenä on, että pystyt maksamaan sovitun summan säännöllisesti; muuten ulosmittaus palautuu suoraan tulosta perittäväksi.

Milloin kannattaa ilmoittaa muutoksesta ulosottoon?

Aina kun tulosi muuttuvat – esimerkiksi siirryt palkalta sairauspäivärahalle tai eläkkeelle – kannattaa ilmoittaa siitä ulosottoon. Ulosmittaus lasketaan ajantasaisten tulojen mukaan, joten pienemmillä tuloilla ulosmitattava määrä laskee.

Jos et ilmoita muutoksesta, ulosmittaus voi jatkua vanhan, suuremman tulon mukaisena. Ilmoita siis muutoksesta heti, niin saat suojaosuuden ja mahdolliset huojennukset oikein laskettua.

Sairaus ja velkakierre

Sairaus voi sekä aiheuttaa velkoja että estää niiden maksamisen. Jos olet sairastunut ja velkaantunut, etene rauhassa askel kerrallaan:

1. Keskity paranemiseen. Terveys on tärkein – velat eivät katoa, mutta ne voivat odottaa.
2. Selvitä etuudet. Varmista, että saat kaikki sinulle kuuluvat etuudet Kelasta.
3. Ilmoita ulosottoon. Kerro muuttuneesta tilanteestasi ja hae huojennuksia.
4. Hae velkaneuvontaan. Selvitä, onko velkajärjestely mahdollinen.
5. Pyydä apua. Sosiaalityöntekijä, potilasjärjestöt ja seurakunnan diakoniatyö voivat auttaa.

Usein kysytyt kysymykset

• Ulosmitataanko sairauspäiväraha? Kyllä, kuten palkka – vain suojaosuuden ylittävä osa.
• Ulosmitataanko vammaistuki tai hoitotuki? Ei. Vammais- ja hoitoetuudet ovat suojattuja.
• Entä kuntoutusraha? Kelan kuntoutusrahaa ei ulosmitata; työeläkelaitoksen kuntoutusraha ja kuntoutustuki ovat ulosmittauskelpoisia.
• Ulosmitataanko takuueläke? Periaatteessa kyllä, mutta se jää yleensä alle suojaosuuden, joten mitään ei käytännössä ulosmitata.
• Voiko sairaus keventää ulosmittausta? Kyllä. Voit hakea lykkäystä, vapaakuukausia tai rajoittamista – lääkärinlausunto tukee hakemusta.

Yhteenveto

Sairaus vaikuttaa ulosottoon, koska tulot yleensä pienenevät. Sairauspäivärahaa, kuntoutustukea ja eläkettä ulosmitataan kuten palkkaa, mutta vammaisetuudet ja Kelan kuntoutusraha ovat suojattuja. Pienet tulot, jotka jäävät alle suojaosuuden, ovat kokonaan turvassa.

Muista, että voit hakea huojennuksia sairauden perusteella ja että velkajärjestely voi leikata velat pysyvästi työkyvyttömältä. Tärkeintä on keskittyä paranemiseen, selvittää etuudet ja ilmoittaa muuttuneesta tilanteesta ulosottoon ajoissa.