Maksuhäiriömerkintä 2026

Maksuhäiriömerkintä 2026 – Kaikki mitä sinun pitää tietää

Maksuhäiriömerkintä on pelätty asia, joka vaikuttaa moniin elämän osa-alueisiin. Mutta mitä se oikeasti tarkoittaa? Miten se syntyy ja miten siitä pääsee eroon? Tässä oppaassa käymme läpi kaiken maksuhäiriömerkinnästä.

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä on tieto luottotietorekisterissä siitä, että henkilö on laiminlyönyt maksuvelvoitteitaan. Se kertoo, että velkaa ei ole maksettu ajoissa ja asia on edennyt tuomioistuimeen tai ulosottoon.

Luottotietorekisterit Suomessa:

• Suomen Asiakastieto Oy
• Dun & Bradstreet Finland Oy (ent. Bisnode)

Yritykset ja vuokranantajat voivat tarkistaa luottotietosi näistä rekistereistä.

Miten maksuhäiriömerkintä syntyy?

Maksuhäiriömerkintä EI synny heti kun lasku myöhästyy. Se vaatii pidemmän prosessin:

1. Käräjäoikeuden maksutuomio (yleisin)

• Velkoja hakee maksutuomion käräjäoikeudelta
• Käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion
• Tuomiosta ilmoitetaan luottotietorekisteriin
• Merkintä syntyy

2. Ulosotto (tietyt tilanteet)

• Varattomuus: Velallinen todetaan varattomaksi ulosotossa
• Pitkäkestoinen ulosotto: Tuloja ulosmitattu 18 kk viimeisen 2 vuoden aikana
• Suppea ulosotto: Este suppeassa ulosotossa

3. Velkojien suora ilmoitus

• Tietyt velkojat (pankit, rahoitusyhtiöt) voivat ilmoittaa suoraan
• Vaatii vähintään 60 päivän viivästyksen
• Vaatii ennakkovaroituksen velalliselle

4. Velkajärjestely

• • Yksityishenkilön velkajärjestely aiheuttaa merkinnän
  • Merkintä poistetaan maksuohjelman päättyessä

Maksuhäiriömerkinnän kesto

Merkintöjen säilytysajat muuttuivat vuonna 2022:

Tärkeä muutos: Merkintä poistuu nyt kuukauden kuluttua velan maksamisesta, ei vasta vuosien päästä.

Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa monia asioita:

Lainan saaminen

• Pankkilaina käytännössä mahdoton
• Kulutusluotot vaikeutuvat merkittävästi
• Luottokorttia ei saa

Asuminen

• Vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu
• Vuokranantajat tarkastavat luottotiedot
• Sähkösopimus voi vaatia vakuuden

Työ

• Tietyt tehtävät (rahoitus, turvallisuus) voivat edellyttää puhtaita luottotietoja
• Ei kuitenkaan yleinen irtisanomisperuste

Puhelinliittymä

• Postpaid-liittymä voi vaatia vakuuden
• Prepaid toimii normaalisti

Vakuutukset

• Jotkut vakuutusyhtiöt voivat kieltäytyä
• Kotivakuutus voi vaatia käteismaksua

Miten selvität omat luottotietosi?

Voit tarkistaa omat luottotietosi maksutta kerran vuodessa:

Suomen Asiakastieto:

• omatieto.fi
• Kirjautuminen pankkitunnuksilla

Dun & Bradstreet:

• minunluottotietoni.fi
• Kirjautuminen pankkitunnuksilla

Kannattaa tarkistaa molemmat rekisterit.

Miten maksuhäiriömerkinnästä pääsee eroon?

1. Maksa velka

Nopein tapa: maksa merkinnän aiheuttanut velka kokonaan.

• Merkintä poistuu kuukauden kuluttua maksusta
• Pyydä velkojalta kuitti maksusta
• Ilmoita luottotietorekisteriin

2. Odota

Jos et pysty maksamaan, merkintä poistuu automaattisesti:

• 3 vuoden kuluttua maksutuomiosta
• Ulosoton päättyessä (velka maksettu tai vanhentunut)

3. Velkajärjestely

Jos velkaa on paljon:

• Hae yksityishenkilön velkajärjestelyä
• Maksuohjelma kestää 3–5 vuotta
• Merkintä poistuu ohjelman päättyessä
• Loput velat anteeksi

Voiko maksuhäiriömerkinnän estää?

Kyllä! Toimimalla ajoissa:

Ennen maksutuomiota

• Maksa velka kokonaan
• Tee maksusuunnitelma velkojan/perintätoimiston kanssa
• Velka ei etene käräjäoikeuteen → ei merkintää

Haastevaiheessa

• Maksa velka ennen tuomion antamista
• Velkoja peruu hakemuksen → ei merkintää

Ulosotossa

• Tee maksusuunnitelma ja noudata sitä
• Vältät varattomuusmerkinnän
• Vältät pitkäkestoisen ulosoton merkinnän (hoida alle 18 kk)

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka monta maksuhäiriömerkintää suomalaisilla on? Noin 400 000 henkilöllä on maksuhäiriömerkintä. Se on yleisempää kuin luulet.

Näkeekö työnantaja merkinnän automaattisesti? Ei. Työnantaja saa tarkistaa luottotiedot vain tietyissä tilanteissa ja hänen on kerrottava siitä etukäteen.

Voiko maksuhäiriömerkinnällä saada vuokra-asunnon? Vaikeampaa, mutta mahdollista. Jotkut vuokranantajat hyväksyvät vakuuden tai takaajan.

Vaikuttaako puolison merkintä minuun? Ei suoraan. Jokaisen luottotiedot ovat henkilökohtaiset. Yhteislainaa ei kuitenkaan välttämättä saa.

Kuinka nopeasti merkintä näkyy? Yleensä muutaman päivän sisällä maksutuomiosta.

Yhteenveto

Maksuhäiriömerkintä syntyy yleensä käräjäoikeuden maksutuomiosta tai ulosoton ongelmista. Se vaikuttaa lainan ja asunnon saamiseen sekä joihinkin työtehtäviin. Merkintä poistuu kuukauden kuluttua velan maksamisesta – aiemmin joutui odottamaan vuosia. Paras tapa välttää merkintä on toimia ajoissa: tee maksusuunnitelma ennen kuin asia etenee käräjäoikeuteen. Jos merkintä on jo tullut, maksa velka tai odota 3 vuotta.

—

Hyödyllisiä linkkejä:

→ Ulosottolaskuri – Laske paljonko palkastasi ulosmitataan
→ Vapaakuukausilaskuri – Selvitä oikeutesi vapaakuukausiin
→ Velkajärjestelyn maksuvara-laskuri – Laske velkajärjestelyn maksut
→ Velkalaskuri – Laske kuinka kauan velkojen maksaminen kestää
→ Akordin suunnittelulaskuri – Vapaaehtoinen velkasovinto

Tutustu myös Nyt puhutaan ulosotosta -äänisarjaan

Tutustu myös näihin oppaisiin:
→ Verovelka ulosotossa – Miten veroja peritään?
→ Elatusapuvelka ulosotossa – Etuoikeutettu velka
→ Ulosotto ja avioliitto – Puolison vaikutus
→ Ulosotto ja avopuoliso – Suojaosuus avoliitossa
→ Voiko saada potkut ulosoton takia? – Opas 2026