Akordi – Vapaaehtoinen velkasovinto ulosotossa 2026
Akordi tarkoittaa vapaaehtoista sopimusta velkojan kanssa, jossa osa velasta annetaan anteeksi. Toisin kuin velkajärjestelyssä, velkasovinto ei vaadi tuomioistuimen päätöstä. Se on nopea ja joustava tapa päästä eroon yksittäisistä veloista – jos velkoja suostuu.
Tässä artikkelissa käymme läpi, miten vapaaehtoinen velkasovinto toimii käytännössä, milloin se kannattaa ja miksi perintätoimistot suostuvat siihen harvoin.
—
Miten akordi toimii?
Perusidea on yksinkertainen:
1. Otat yhteyttä velkojaan
2. Ehdotat, että maksat osan velasta kertasuorituksena
3. Pyydät, että loppu velka annetaan anteeksi
4. Jos velkoja suostuu, teette sopimuksen
Esimerkiksi: sinulla on 5 000 euron velka. Tarjoat 2 000 euroa kertasuorituksena ja pyydät anteeksiantoa lopuille 3 000 eurolle. Jos velkoja suostuu, maksat 2 000 euroa ja velka on poissa.
Akordi eroaa velkajärjestelystä merkittävästi. Velkajärjestely on tuomioistuimen määräämä ja koskee kaikkia velkoja. Vapaaehtoinen sovinto on yksityinen ja koskee vain sitä velkojaa, jonka kanssa neuvottelet.
—
Velkojan ei ole pakko suostua
Tämä on tärkein asia ymmärtää: velkojalla ei ole mitään velvollisuutta suostua sovintoon. Hän voi vaatia koko summan maksuun.
Erityisesti perintätoimistot suostuvat harvoin. Miksi? Koska perintä on heidän bisnestään. Perintätoimisto on ostanut velan alkuperäiseltä velkojalta alennuksella – usein vain murto-osalla nimellisarvosta. He tienaavat perimällä velkoja kokonaan, ei sopimalla pienemmästä summasta.
Perintätoimiston näkökulmasta sovinto tarkoittaa pienempää tuottoa. Jos he ostivat 5 000 euron velan 500 eurolla ja sinä tarjoat 2 000 euroa, he toki tekisivät voittoa. Mutta jos he uskovat saavansa koko 5 000 euroa ulosottoteitse ajan kanssa, he eivät suostu neuvottelemaan.
Tämä on karu bisneslogiikka, mutta se kannattaa ymmärtää ennen kuin lähdet neuvottelemaan.
—
Kenen kanssa sovinto onnistuu todennäköisimmin?
Alkuperäinen velkoja, kuten pankki, kauppa tai palveluntarjoaja, saattaa suostua neuvotteluun helpommin kuin perintätoimisto. Erityisesti jos:
– Velka on vanha (useita vuosia)
– Perintä ei ole tuottanut tulosta
– Velkoja haluaa saada edes jotain takaisin
– Velkoja ei halua jatkaa perintäprosessia
Myös tilanteet, joissa velkoja tietää sinun olevan varaton, voivat johtaa sopimukseen. Jos ulosotto on todennut varattomuusesteen eikä sinulla ole tuloja ulosmitattavaksi, velkoja voi mieluummin sopia pienemmästä summasta kuin odottaa vuosia epävarmaa perintää.
—
Milloin akordi kannattaa?
Velkasovinto kannattaa, kun seuraavat ehdot täyttyvät:
Sinulla on käytettävissä kertasumma. Sopimus toimii parhaiten, kun voit maksaa sovitun summan kerralla. Kertasumma voi tulla perinnöstä, veronpalautuksesta, säästöistä tai esimerkiksi sukulaisen avustuksesta.
Velkoja on halukas neuvottelemaan. Kaikki velkojat eivät suostu. Kannattaa aloittaa niistä, joiden kanssa neuvottelu on todennäköisintä.
Haluat päästä eroon yksittäisestä velasta nopeasti. Vapaaehtoinen sovinto on nopea – sopimus voidaan tehdä päivissä tai viikoissa. Velkajärjestely kestää kuukausia ja vaatii tuomioistuimen.
—
Strategia: Käytä vapaakuukaudet säästämiseen
Hyvä strategia on käyttää ulosoton vapaakuukaudet säästämiseen.
Kun saat vapaakuukausia, sinulta ei ulosmitata tuloja. Laita tämä raha sivuun. Kun sinulla on tarpeeksi, ota yhteyttä pienimpiin velkojiin ja ehdota sovintosopimusta.
Tämä vaatii kärsivällisyyttä ja suunnitelmallisuutta, mutta se toimii.
—
Tiivistä velkojien määrää
Suurin strateginen hyöty on velkojien määrän vähentäminen.
Jos sinulla on kymmenen velkojaa, jokainen peritään erikseen. Ulosotto jakaa ulosmitattavan summan kaikkien kesken, ja jokainen velka lyhenee hitaasti. Tämä hidastaa merkittävästi velkojen hoitumista.
Jos saat sovittua sopimuksen muutaman pienemmän velkojan kanssa, jäljelle jäävät velat hoituvat nopeammin. Ulosmittaus keskittyy harvempiin velkoihin, ja jokainen maksuerä lyhentää jäljellä olevia velkoja enemmän.
—
Käytännön esimerkki: Matin tilanne
Matilla on kahdeksan velkojaa, yhteensä 20 000 euroa. Kaksi pienintä velkaa ovat yhteensä 2 000 euroa – toinen 800 euroa ja toinen 1 200 euroa.
Matti säästää vapaakuukausien aikana 1 500 euroa. Hän ottaa yhteyttä näihin kahteen pieneen velkojaan ja ehdottaa sovintoa: 600 euroa ensimmäiselle (750 euroa anteeksi) ja 900 euroa toiselle (300 euroa anteeksi).
Toinen velkoja suostuu, toinen ei. Matti maksaa yhden velan pois ja säästää loput rahansa seuraavaa neuvottelua varten.
Nyt Matilla on seitsemän velkojaa kahdeksan sijaan. Ulosmittaus keskittyy harvempiin velkoihin, ja velat hoituvat nopeammin.
—
Miten neuvottelet sovinnon?
Kun otat yhteyttä velkojaan, ole asiallinen ja suora. Kerro tilanteesi rehellisesti:
– Olet ulosotossa eikä sinulla ole mahdollisuutta maksaa koko velkaa
– Sinulla on käytettävissä tietty summa kertasuorituksena
– Ehdotat sopimusta, jossa maksat X euroa ja loppu annetaan anteeksi
Pyydä sopimus kirjallisena. Älä maksa mitään ennen kuin sinulla on kirjallinen vahvistus siitä, että velka katsotaan kokonaan suoritetuksi sovitulla summalla.
—
Akordi vs. velkajärjestely
| Ominaisuus | Akordi | Velkajärjestely |
|————|——–|—————–|
| Vaatii tuomioistuimen | Ei | Kyllä |
| Koskee kaikkia velkoja | Ei (yksittäinen) | Kyllä |
| Velkojan suostumus | Vaaditaan | Ei vaadita |
| Kesto | Päiviä/viikkoja | Kuukausia + maksuohjelma |
| Joustavuus | Korkea | Matala |
| Vaikutus luottotietoihin | Ei muutosta | Merkintä |
Vapaaehtoinen velkasovinto on hyvä työkalu yksittäisten velkojen hoitamiseen, mutta se ei korvaa velkajärjestelyä, jos velkataakka on kokonaisuudessaan liian suuri.
—
Yhteenveto
Akordi on vapaaehtoinen velkasovinto, jossa maksat osan velasta ja loppu annetaan anteeksi. Se on nopea ja joustava, mutta edellyttää velkojan suostumusta.
Muista nämä pääkohdat:
– Perintätoimistot suostuvat harvoin – heidän bisneksensä perustuu velkojen perintään kokonaan
– Alkuperäiset velkojat (pankit, kaupat) suostuvat todennäköisemmin
– Käytä vapaakuukaudet säästämiseen ja tiivistä velkojien määrää
– Pyydä aina kirjallinen sopimus ennen maksamista
Velkasovinto ei sovi kaikkiin tilanteisiin, mutta oikein käytettynä se voi nopeuttaa merkittävästi velkojen hoitumista.
—
Hyödyllisiä linkkejä:
→ Ulosottolaskuri – Laske paljonko palkastasi ulosmitataan
→ Vapaakuukausilaskuri – Selvitä oikeutesi vapaakuukausiin
→ Velkajärjestelyn maksuvara-laskuri – Laske velkajärjestelyn maksut
→ Velkalaskuri – Laske kuinka kauan velkojen maksaminen kestää
→ Akordin suunnittelulaskuri – Vapaaehtoinen velkasovinto